“給你500萬(wàn)元，放棄個(gè)人征信，不能坐飛機(jī)高鐵，你愿意嗎？”“收白戶，躺賺百萬(wàn)元！”部分社交平臺(tái)上出現(xiàn)一種“生意”——貸款中介在網(wǎng)上招募“職業(yè)背債人”。有人難抵誘惑，選擇走這條“捷徑”，最終陷入信用困境，遭受財(cái)產(chǎn)損失。

所謂“職業(yè)背債人”，是以出賣個(gè)人信用為籌碼，配合“黑中介”偽造材料，從銀行套取貸款并抽取“好處費(fèi)”的信用投機(jī)者。職業(yè)背債是否真如貸款中介所言，能輕松“躺贏”？天上掉下來(lái)的“餡餅”背后又藏著怎樣的陷阱？連日來(lái)，記者展開(kāi)了調(diào)查。

遭遇 想賺大錢卻掉進(jìn)“大坑”

“在家刷手機(jī)時(shí)，看到中介發(fā)的‘招白戶賺大錢’的帖子，我心動(dòng)了。”38歲的李某起初并不知道什么是“白戶”，對(duì)職業(yè)背債人更是毫無(wú)概念。他告訴記者，之所以掉進(jìn)背債陷阱，就是因?yàn)樽约贺澞钐兀氩粍诙@。

2023年年初，李某通過(guò)某社交平臺(tái)結(jié)識(shí)了貸款中介阿樂(lè)。阿樂(lè)告訴他，“白戶”是指未與銀行等金融機(jī)構(gòu)建立信貸關(guān)系的人，經(jīng)過(guò)“包裝”，能成功貸款幾百萬(wàn)元。“他給我介紹了很多成功案例，說(shuō)只要貸款成功，我就可以躺平享受人生，但代價(jià)就是當(dāng)‘老賴’。”李某認(rèn)為自己符合阿樂(lè)提出的各項(xiàng)條件，在豐厚報(bào)酬的引誘下，他提供了自己的征信報(bào)告、身份證件和銀行卡，等待銀行放款。

李某發(fā)現(xiàn)，有一家外地公司為自己繳納了社保、公積金，還產(chǎn)生了工資流水——自己被包裝成了該公司的一名員工。再后來(lái)，他又配合阿樂(lè)將一套110平方米的二手房過(guò)戶至自己名下。

“起初我也產(chǎn)生過(guò)疑問(wèn)，但是他們一直給我洗腦，說(shuō)幾百萬(wàn)元的貸款很快就能批下來(lái)。”李某說(shuō)。最終，中介以李某名義從金融機(jī)構(gòu)獲得160萬(wàn)元貸款。但阿樂(lè)稱，這筆貸款要扣除房子首付款和為其包裝身份、疏通關(guān)系產(chǎn)生的“手續(xù)費(fèi)”共計(jì)100萬(wàn)元，只給了李某60萬(wàn)元。不久后，李某就聯(lián)系不上阿樂(lè)了。

李某此時(shí)開(kāi)始后悔，擔(dān)心自己成為“老賴”影響家人，也害怕被金融機(jī)構(gòu)起訴。他不得不賣掉房子，又四處籌款，提前還清了貸款。

退休人員王某在網(wǎng)上學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)時(shí)，被一名自稱“理財(cái)專家”的人盯上。對(duì)方拋出極具誘惑的方案——要王某向銀行貸款，再轉(zhuǎn)給指定的中介公司，中介公司不僅全額代還貸款，還會(huì)在3年內(nèi)每個(gè)月向王某支付2000元傭金。“‘理財(cái)專家’說(shuō)這樣做零風(fēng)險(xiǎn)、高收益。”王某配合中介偽造了虛假的工作證明、工資流水等材料，從銀行貸出50萬(wàn)元，全額轉(zhuǎn)至中介公司賬戶。

“最初幾個(gè)月確實(shí)收到了傭金，但是后來(lái)就聯(lián)系不上中介和‘理財(cái)專家’了。”王某這才意識(shí)到被騙，成了名副其實(shí)的背債人——銀行的50萬(wàn)元貸款需要她本人償還，這讓她的晚年生活陷入困境。

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，不少人的受騙經(jīng)歷與李某、王某相似，但并非人人都能及時(shí)堵上貸款的“窟窿”。有的職業(yè)背債人不僅征信受損、生活窘迫，還因貸款詐騙罪被追究刑事責(zé)任；有的職業(yè)背債人貸款不成，反而涉嫌幫信罪，成為電信詐騙分子的幫兇，受到法律制裁。

調(diào)查 精心包裝的“金融騙局”

近日，記者通過(guò)小紅書上招募職業(yè)背債人的帖子，與貸款中介張?jiān)ɑ┤〉寐?lián)系。“如果你的征信比較好，達(dá)到頂級(jí)，我們能幫你貸款1000多萬(wàn)元。”張?jiān)仍儐?wèn)記者是不是“白戶”，得知記者在銀行有房貸后，他開(kāi)始介紹其他的貸款方案。

“你適合我們的第二種方案，叫‘車房企信’。我們給你名下‘包裝’車子、房子等資產(chǎn)，然后再‘包裝’一個(gè)高新技術(shù)企業(yè)，結(jié)合你的個(gè)人信用，估計(jì)能從銀行貸出1000萬(wàn)元。”張?jiān)榻B，這一方案最終可以設(shè)計(jì)成因經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致公司和個(gè)人破產(chǎn)，“到時(shí)候你把錢揣兜里，我們給你做好風(fēng)險(xiǎn)控制，幫你還5年利息。”

見(jiàn)記者將信將疑，張?jiān)M(jìn)一步游說(shuō)。“你以為1000萬(wàn)元很多，但這點(diǎn)錢對(duì)銀行來(lái)說(shuō)就是大海里的一滴水。只要你把資料交過(guò)來(lái)，我們幫你出個(gè)方案，百分百包你貸款成功。”張?jiān)f(shuō)，貸款會(huì)分批發(fā)放，預(yù)計(jì)半年左右發(fā)完，中介公司將抽走其中的五成。

“第一筆貸款發(fā)下來(lái)后，你就自由了，想去哪兒就去哪兒，后面每次放款時(shí)來(lái)一趟就可以。”張?jiān)Q，他們的業(yè)務(wù)可以在青島做，也可以在廣東、江蘇等省份的不同城市做。他們公司非常專業(yè)，不僅能“操作”成公司經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致破產(chǎn)，還可以跟銀行“溝通”，順利取出貸款。隨后，他又向記者傳授當(dāng)“老賴”的一些應(yīng)對(duì)方法。“做這件事需要破釜沉舟，拿到這么多錢，夠你用一輩子了。”張?jiān)f(shuō)。

在另一個(gè)“征信換錢”的帖子下，記者添加了貸款中介“雨花石”的微信。“你先把征信報(bào)告發(fā)過(guò)來(lái)，我?guī)湍憧纯矗灰皇怯小傅住摹趹簟话愣伎梢浴！彼暦Q做職業(yè)背債人沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)控都會(huì)安排到位。“征信好的話，貸款幾百萬(wàn)元沒(méi)有問(wèn)題。我們抽成不到10%，金融機(jī)構(gòu)抽成在25%至40%之間，他們不可能白幫你忙活。”“雨花石”說(shuō)。

在小紅書等社交平臺(tái)，這樣的帖子不在少數(shù)。不少人以“不用本人償還的貸款”“500萬(wàn)買斷人生變老賴”“給你500萬(wàn)你愿意嗎”等噱頭發(fā)帖，招募職業(yè)背債人。在一些關(guān)于職業(yè)背債人的揭秘貼、避雷貼、提醒貼下方，也有不少尋找“白戶”的留言。

這些非法中介話術(shù)雷同、套路類似——利用咨詢者不勞而獲的心理，以大額貸款為誘餌，通過(guò)操作“職業(yè)背債”，賺取高額手續(xù)費(fèi)。也有多名律師和受害者網(wǎng)上發(fā)帖揭露套路——貸款發(fā)放后，貸款中介失聯(lián)是常事；職業(yè)背債人并不能如愿“躺贏”，往往難逃法網(wǎng)，吞下苦果。

聲音 嚴(yán)厲打擊職業(yè)背債行為

9月12日，國(guó)家金融監(jiān)督管理局青島監(jiān)管局曾發(fā)布提示：遠(yuǎn)離非法貸款中介，拒當(dāng)職業(yè)背債人。

提示稱，消費(fèi)者一旦參與職業(yè)背債，將面臨嚴(yán)重后果。作為借款合同的簽訂主體，職業(yè)背債人需依法償還全部本金及利息，逾期還款將面臨罰息、催收甚至司法訴訟，實(shí)際債務(wù)遠(yuǎn)高于所得“好處”。協(xié)助偽造材料騙取貸款，可能涉嫌騙取貸款罪、貸款詐騙罪、洗錢罪等刑事犯罪，成為不法分子的共犯，承擔(dān)法律責(zé)任；若未按時(shí)還款，征信記錄將產(chǎn)生“污點(diǎn)”，影響日后貸款、就業(yè)、出行等正常生活，還可能被列為失信被執(zhí)行人。另外，消費(fèi)者的個(gè)人身份證、銀行卡、聯(lián)系方式等敏感信息有可能被非法貸款中介倒賣，危害長(zhǎng)期持續(xù)。

業(yè)內(nèi)人士指出，“職業(yè)背債”看似是發(fā)財(cái)捷徑，實(shí)則是跳入非法中介設(shè)下的“火坑”——非法貸款中介通常采取虛假宣傳誘導(dǎo)、偽造材料騙貸、侵吞貸款資金、推卸責(zé)任失聯(lián)等步驟實(shí)施欺詐。“消費(fèi)者實(shí)際到手的資金僅占貸款金額的一小部分，卻實(shí)實(shí)在在地背上了全部貸款，需要承擔(dān)全部還款責(zé)任和法律責(zé)任。”國(guó)家金融監(jiān)督管理局青島監(jiān)管局工作人員介紹。

該工作人員表示，商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行“貸款三查”（貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查）制度，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段加強(qiáng)事前預(yù)防、事中防控和事后排查，強(qiáng)化追責(zé)問(wèn)責(zé)，提高處罰震懾，進(jìn)一步優(yōu)化績(jī)效考核制度，避免基層客戶經(jīng)理私下勾結(jié)貸款中介。銀行還需加強(qiáng)“八小時(shí)內(nèi)外”員工行為監(jiān)測(cè)，識(shí)別資金異常往來(lái)、業(yè)務(wù)異常操作、規(guī)模異常增長(zhǎng)等特征，嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)。此外，銀行業(yè)協(xié)會(huì)要及時(shí)總結(jié)、共享不法貸款中介典型特征、案例和線索，及時(shí)公布不法貸款中介名單，建立健全行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，謹(jǐn)防消費(fèi)者受騙。

“非法貸款中介操控‘職業(yè)背債’的行為涉嫌騙取貸款罪、貸款詐騙罪、合同詐騙罪等，破壞了社會(huì)穩(wěn)定和金融安全。”山東德衡律師事務(wù)所律師周麗認(rèn)為，可以探索由銀行提出申請(qǐng)、監(jiān)管部門協(xié)助核查的模式，鎖定不法貸款中介，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。同時(shí)，借助司法部門、公安部門的專項(xiàng)整治行動(dòng)，通過(guò)信息共享、執(zhí)法協(xié)同，加大對(duì)不法貸款中介惡意騙貸、變?cè)焯摷俨牧系冗`法行為的打擊力度，保障金融資源真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

周麗提醒，金融消費(fèi)者應(yīng)樹(shù)立理性貸款觀念，量入為出，合理借貸，珍惜個(gè)人信用記錄，不輕信“輕松獲得高額酬勞”“無(wú)需本人還款”等虛假承諾，拒絕參與任何形式的“背債”“代持”騙局。如有融資需求，消費(fèi)者應(yīng)直接通過(guò)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理，不簽署空白合同或非本人意愿的文件，拒絕參與、協(xié)助偽造貸款資料。

“生活中，市民不要隨意向他人提供身份證、銀行卡、征信報(bào)告等敏感信息，謹(jǐn)慎授權(quán)他人辦理金融業(yè)務(wù)。如發(fā)現(xiàn)非法貸款中介活動(dòng)或誤入‘背債’陷阱，應(yīng)保存聊天記錄、合同、轉(zhuǎn)賬憑證等證據(jù)，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。”周麗認(rèn)為，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布招募職業(yè)背債人信息的行為，情節(jié)嚴(yán)重的，涉嫌非法利用信息網(wǎng)絡(luò)罪。平臺(tái)企業(yè)負(fù)有監(jiān)管責(zé)任，應(yīng)通過(guò)技術(shù)手段鑒別和刪除相關(guān)帖子和留言，切斷該類信息傳播渠道。