青島日報2020年12月15日7版

寫在前面的話

在熟悉的同事、朋友們看來，蔣百德是一位具有意大利風(fēng)格的中國人。

2009年，蔣百德作為青島銀行外方股東——意大利聯(lián)合圣保羅銀行的代表，從遙遠(yuǎn)的意大利來到青島，加盟青島銀行，協(xié)助開展財富管理、私人銀行業(yè)務(wù)。

彼時的他沒有想到，十多年間，自己會與這座海濱城市結(jié)下如此深厚的緣分，甚至計劃退休之后將青島作為永久的家。

他更沒有想到，自己會有幸成為中國財富管理行業(yè)“黃金十年”的親歷者，見證了這個行業(yè)發(fā)展的每一步：從單純地追捧短時間、高收益產(chǎn)品，到講求資產(chǎn)配置、風(fēng)險保障；行業(yè)規(guī)模以幾十倍甚至百倍的速度增長，中國成為全球第二大財富管理市場，客戶也有了更為多元化的選擇。

身處這個朝氣蓬勃的行業(yè)，身處中國唯一以財富管理為主題的金融綜合改革試驗區(qū)，十多年間，蔣百德在青島迎來職業(yè)生涯一個又一個的高光時刻。

2011年3月，青島銀行私人銀行開業(yè)，成為全國城商行中首家設(shè)立的私人銀行，蔣百德是籌備者之一。

2016年，注冊資本1.46億元人民幣的青島意才財富管理有限公司正式注冊成立。作為聯(lián)合創(chuàng)始人之一，蔣百德?lián)我獠诺姆ㄈ舜怼⒖偨?jīng)理。2019年初，意才的注冊資本金增加至3.71億元人民幣；2019年的11月，意才取得中國證監(jiān)會頒發(fā)的經(jīng)營證券期貨業(yè)務(wù)許可證，業(yè)務(wù)范圍為基金銷售，正式更名為青島意才基金銷售有限公司，成為中國首家外資金融機(jī)構(gòu)全資控股的基金銷售公司。

這張牌照無論對意才還是對蔣百德而言，都有著特殊的意義。它是2017年中國進(jìn)一步擴(kuò)大金融業(yè)對外開放后，中國證監(jiān)會發(fā)放的第一張外資基金銷售牌照，被業(yè)界公認(rèn)為中國金融業(yè)擴(kuò)大對外開放的最新成果之一。意才也由此成為我國第一家獲得基金銷售牌照的外資銀行子公司，也是青島財富管理金融綜合改革試驗區(qū)成立以來，首家獲批的外資基金銷售機(jī)構(gòu)。

2020年11月20日是意才“一周歲”生日，相關(guān)部門給予意才的評價是：意才成立一年來，業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷拓展，經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)界影響力持續(xù)提升，正在成為有影響力的財富管理機(jī)構(gòu)。

十多年間，蔣百德還有一個收獲，就是流利的漢語，表達(dá)能力已不亞于母語。在采訪中，當(dāng)下國內(nèi)財經(jīng)熱點，如信用債違約、資管新規(guī)、理財產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型等，他都娓娓道來，見解獨到，專業(yè)精神令人欽佩。

“意才為聯(lián)合圣保羅銀行發(fā)揮其在歐洲財富管理領(lǐng)域積累的專長提供了用武之地，以我們的優(yōu)勢去助力中國財富管理行業(yè)的發(fā)展。雖然實現(xiàn)這個目標(biāo)比最初的計劃費時更多，但意才將一直有韌性地去追求。”蔣百德說。

青島意才基金銷售有限公司總經(jīng)理 蔣百德

財富管理的本質(zhì)是什么

在我看來，財富管理的本質(zhì)不只是為客戶提供高收益的產(chǎn)品，更高的層次是為客戶提供重要的個性化、長期的投資解決方案。

中國的財富管理市場年輕且有朝氣，自2010年以來，幾乎每年都呈現(xiàn)翻倍式增長。但行業(yè)仍處于以銷售產(chǎn)品、追求高收益為主的時代，風(fēng)險控制和資產(chǎn)配置的概念還沒有深入人心。

歐美的財富管理觀念與此不同。從期限角度講，投資者往往將保障放在優(yōu)先級，其次才是投資收益率，可以接受投資期限更長的產(chǎn)品。家庭財富的傳承也是非常重要的話題，在中國，這還是一個新興的課題。

2020年是個特殊年份，財富管理也因“疫”而變，客戶越來越深刻地認(rèn)識到財富保值的重要性，風(fēng)險意識不斷增強。

財富管理應(yīng)當(dāng)有兩個核心關(guān)注點，一是對客戶需求客觀、全面的分析，二是為客戶提供最適合的投資解決方案。

基于這樣的理念，意才把一個已經(jīng)在歐洲嘗試多年且行之有效的服務(wù)模式帶到了中國。這個服務(wù)模式的核心是充分考慮客戶的風(fēng)險承受能力，依據(jù)客戶不同人生階段的目標(biāo)，對客戶的需求進(jìn)行客觀分析，并在此基礎(chǔ)上，為客戶配置合適的個性化投資方案。

此外，意才還有一個使命，就是把財富管理行業(yè)成熟的風(fēng)險控制體系和管理理念也帶到中國來。風(fēng)險控制是財富管理必不可少的要素之一，需要把控的風(fēng)險應(yīng)該包括復(fù)雜產(chǎn)品集中度以及標(biāo)的產(chǎn)品集中度的風(fēng)險。

意才會從優(yōu)質(zhì)的合作伙伴那里挑選產(chǎn)品，為客戶提供個性化的投資解決方案。我們還會持續(xù)跟蹤投資產(chǎn)品的業(yè)績，出具監(jiān)控報告，如有需要，向客戶提示風(fēng)險、調(diào)整投資方案，積極應(yīng)對市場變化。

我們對客戶常說的一句話就是，“希望您受好奇心的驅(qū)使，來看看我們在意才所進(jìn)行的創(chuàng)新是否對您有價值。”

數(shù)字化時代與財富管理

當(dāng)下中國財富管理行業(yè)的發(fā)展，數(shù)字化是一個繞不開的話題，無論我們是否愿意主動擁抱它。

財富管理業(yè)務(wù)的內(nèi)容可以分成兩大模塊，一個是銷售模塊(具體產(chǎn)品和服務(wù)的銷售)，另一個是咨詢模塊。毫無疑問,銷售模塊迄今為止更多地參與到了數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展過程當(dāng)中。客戶在任何時候，只要使用手機(jī)端的一個應(yīng)用程序，就可以執(zhí)行一系列完整的操作。這樣的趨勢也促使各個金融機(jī)構(gòu)把銷售流程更加標(biāo)準(zhǔn)化，包括合規(guī)和反洗錢的管理。

咨詢模塊和數(shù)字化的結(jié)合主要體現(xiàn)在智能投顧服務(wù)的發(fā)展和應(yīng)用。這種疊加了人工智能的服務(wù)建立在對歷史數(shù)據(jù)的收集上，通過一定的算法，從而進(jìn)行分析和總結(jié)。它的目標(biāo)是追求接近完美的投資，很難做到對單個客戶的具體情況和需求進(jìn)行全面、仔細(xì)地分析，因此很難區(qū)別客戶表面上的需求和更深層次的需求。這時候，理財師與客戶之間的深度交流就變得不可或缺。

在我看來，即便在數(shù)字時代，理財師和客戶之間面對面的溝通仍然非常重要，不可能被替代。理想的場景應(yīng)該是：理財師和客戶之間仍然保持著高質(zhì)量的人際溝通，同時又利用發(fā)達(dá)的數(shù)字渠道、高科技來對服務(wù)進(jìn)行支持，并實時地分享分析結(jié)果，哪怕客戶和理財師處于兩個不同的城市。

意才希望能以數(shù)字化方式了解用戶，一方面，借助AI等新技術(shù)手段對客戶進(jìn)行畫像，分析客戶的投資習(xí)慣、風(fēng)險偏好等信息，進(jìn)而制定出個性化的投資解決方案。與此同時，也能夠以更加安全的方式保護(hù)用戶隱私，建立投資者與機(jī)構(gòu)間長期互信的關(guān)系。

未來的意才會是一個平臺

就在9月28日，意才的股東——意大利聯(lián)合圣保羅銀行與中方股東成立合資證券公司的申請已獲監(jiān)管部門接收。

這家證券公司成立之后，我們就能夠直接參與資本市場的運作，開發(fā)自己的產(chǎn)品，從而為客戶提供更全面的個性化解決方案，滿足客戶更多的需求。

聯(lián)合圣保羅銀行始終堅信中國市場的巨大發(fā)展?jié)摿Α榇耍y行專門設(shè)立了一個包括財富管理項目在內(nèi)的全方位的“中國發(fā)展項目”，在做好基金銷售業(yè)務(wù)的同時，繼續(xù)拓展其他業(yè)務(wù)條線，如設(shè)立證券公司，拓展保險、銀行業(yè)務(wù)等，最終打造一個全面的金融服務(wù)平臺，并借助這個平臺，為中國客戶提供更加全面和多元化的金融服務(wù)。

我一直堅信，意才選擇中國、選擇青島是一個非常正確的決定。只要我們有韌性的堅持，就一定會擁有一個燦爛的未來！（青島日報/觀海新聞記者 傅軍 整理）

檸檬豆董事長霍勝軍：

企業(yè)要專注于拉長“長板”

以前有個理論叫木桶理論，被很多企業(yè)家奉為圭臬。一只水桶能裝多少水取決于它最短的那塊木板，一個企業(yè)的總水平一定受到研發(fā)、采購、制造、銷售中最短的那塊板限制。

在工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代，木桶理論失效了，取而代之的是新木桶理論——影響企業(yè)的不是短板，而是長板。因為互聯(lián)網(wǎng)時代催生出很多新商業(yè)模式，它們不解決全部問題，只解決一個點的問題，它們足夠?qū)Ｗⅲ赃@一個點解決得可謂完美。企業(yè)只需要與解決短板的公司合作就行，專注于自己的長板。

例如，以前辦公室專門有人給員工出差訂房訂票，現(xiàn)在已經(jīng)被攜程APP解決了；以前企業(yè)養(yǎng)好多車搞接待，現(xiàn)在已經(jīng)被專車解決了；以前企業(yè)不會做供應(yīng)鏈管理，現(xiàn)在有檸檬豆這樣的平臺解決了。

所以，企業(yè)想創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型、做好供應(yīng)鏈，只需要跟專業(yè)的平臺合作，借力整合，讓平臺補足企業(yè)短板，自己把長板做好。

中小企業(yè)的數(shù)字化、信息化比較困難，它們一般沒有獨立的IT部門，就算有，通常也無法獨自打造數(shù)字系統(tǒng)，而且開發(fā)一套信息化管理系統(tǒng)耗資巨大，不是中小企業(yè)能承受的。工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)可以在線為中小企業(yè)提供低成本的數(shù)字化方案和產(chǎn)品，就像檸檬豆的智能采購信息化管理軟件，中小企業(yè)主只要注冊賬號，開通權(quán)限，就能擁有一套自己的采購管理軟件，非常快速和方便。疫情期間，檸檬豆甚至免費開放給中小企業(yè)使用，讓更多企業(yè)享受到工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的便利。

中小企業(yè)沒有強勢的品牌，缺乏大的市場，也沒有大的規(guī)模、成本優(yōu)勢，無法與大企業(yè)競爭。但隨著各行業(yè)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展，中小企業(yè)可以借助平臺進(jìn)行更好的開拓，市場方面可以依托平臺進(jìn)行產(chǎn)品的銷售，成本方面可以享受平臺的優(yōu)勢資源，融資方面將數(shù)據(jù)變?yōu)樾庞觅Y產(chǎn)，創(chuàng)新方面解決產(chǎn)學(xué)研轉(zhuǎn)化信息不對稱、渠道不暢通的問題。

互聯(lián)網(wǎng)沒有邊界，企業(yè)對接到的資源也沒有邊界。每個城市都可以與全球資源鏈接，每個城市的政府、企業(yè)都可以通過平臺引進(jìn)頂尖的高校技術(shù)資源、專家人才，四五線城市也將具備頂尖高校資源、專家人才的能力。

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺不僅是企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的需要，是產(chǎn)業(yè)重構(gòu)的關(guān)鍵，也是持續(xù)創(chuàng)造新經(jīng)濟(jì)增長點的重要支撐。全行業(yè)的交易數(shù)據(jù)匯聚在工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行結(jié)算，不僅帶來巨大的直接經(jīng)濟(jì)效益，也在節(jié)能減排、生產(chǎn)資源優(yōu)化配置、產(chǎn)品質(zhì)量躍升等方面發(fā)揮重要作用，成為經(jīng)濟(jì)增長新動能。將來，每個垂直行業(yè)都會有對應(yīng)的行業(yè)平臺。誰抓住了工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，誰就抓住了經(jīng)濟(jì)增長點。（青島日報/觀海新聞記者 周曉峰 整理）

招商更細(xì)致一些，政策要有官方的多語種版本

我是一個在青島外資金融機(jī)構(gòu)工作的“老外”，很喜歡這座城市。青島近幾年城市宣傳非常有效，在國外的影響力不斷提高，越來越多的人知道這座城市不僅有青島啤酒，還在大力發(fā)展金融業(yè)，做財富管理。

現(xiàn)在中國金融業(yè)的大門越來越開放，我以前的一些老同事、老朋友，都想來中國投資，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，分享發(fā)展機(jī)會，青島是他們的選擇之一。據(jù)我了解青島也出臺了一些有吸引力的招商政策，但兩者之間好像沒有完美地結(jié)合起來，缺少溝通的路徑與方式。

我建議政府在招商中要在“細(xì)”上多做一些努力。這種“細(xì)”，一方面是指政策制定更加細(xì)致一些，不僅僅是大而化之的一個政策，應(yīng)對所有企業(yè)都適用。舉個例子，很多歐美的金融機(jī)構(gòu)想來青島設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，他們迫切地想了解當(dāng)?shù)馗嘈袠I(yè)信息，比如如何落戶，監(jiān)管上對注冊資本、展業(yè)有什么具體的要求；再就是溝通方式上應(yīng)更加細(xì)致，因為歐美金融機(jī)構(gòu)在青島沒有熟悉的人脈，只能通過一些當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)站查詢信息，但這些網(wǎng)站大部分只有中文版，英文版很少，其他語種幾乎沒有。金融機(jī)構(gòu)想要了解，只能找本地的人把這些資料翻譯成外文，這種二手信息肯定不會是百分百準(zhǔn)確，而金融政策又相當(dāng)嚴(yán)謹(jǐn)，有時一個詞就能影響到金融機(jī)構(gòu)的屬性。

如果在網(wǎng)站上隨時可以查到外文版的各種招商政策，從這一點上“老外”就可以感受到青島招商的誠意與服務(wù)。

——青島一家外資金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人

行業(yè)通行的收購方式，就是過不了“窗口”這一關(guān)

我是青島本地一家創(chuàng)投機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，我認(rèn)為目前一個很大的問題是政府窗口工作人員專業(yè)度尚須提升，在不能及時了解最新法律法規(guī)和專業(yè)業(yè)務(wù)知識的背景下，一些政府工作人員以現(xiàn)有的操作規(guī)定、流程為辦理業(yè)務(wù)的唯一標(biāo)準(zhǔn)，而不是從企業(yè)便利角度、專業(yè)角度出發(fā)去解決問題，也不能對現(xiàn)有的規(guī)定和流程做出基于專業(yè)素養(yǎng)的合理改動。更重要的是，現(xiàn)在行業(yè)、市場變化很快，過去的規(guī)定和操作流程有時是陳舊、不合時宜的，如果不能因時制宜，就會增加企業(yè)的營商成本。

比如今年上半年，因業(yè)務(wù)發(fā)展需要，我們想收購一家公司的股權(quán)，原來的收購方案是采用行業(yè)內(nèi)普遍的股權(quán)換股權(quán)方式進(jìn)行收購，但有關(guān)部門卻堅持只能以現(xiàn)金作為收購支付方式，而不能以收購方增發(fā)股權(quán)方式收購。在雙方都沒有大量現(xiàn)金的條件下，最終我們只能提出以債權(quán)債務(wù)關(guān)系操作收購事項，以債權(quán)方式增資收購，市場監(jiān)管部門又提出必須對債權(quán)債務(wù)進(jìn)行評估后才能進(jìn)行工商登記變更，我們只能又聘請評估機(jī)構(gòu)來進(jìn)行評估。這個并購業(yè)務(wù)因為過程的一波三折持續(xù)了半年多時間，大大超出了原有的時間規(guī)劃。事實上，以上并購方式在行業(yè)內(nèi)已經(jīng)比較普遍，政府的相關(guān)操作流程應(yīng)該與時俱進(jìn)，窗口工作人員的專業(yè)素養(yǎng)也應(yīng)該相應(yīng)提高，而不是任何流程都“一刀切”。

——青島某創(chuàng)投機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人

“外資品牌比較保險”，擋住“首臺套”的市場之路

我們自主研發(fā)的一款醫(yī)療器械產(chǎn)品在某區(qū)政府采購時遭到拒絕，理由是“外資品牌比較保險”。這是對國產(chǎn)制造的偏見。經(jīng)過近10年研發(fā)，我們這款產(chǎn)品填補了山東空白，測試顯示產(chǎn)品性能并不比國外產(chǎn)品差，多家權(quán)威醫(yī)院試用后也給出了較好反響。今年，該產(chǎn)品還入選了山東省首臺（套）技術(shù)裝備和關(guān)鍵核心零部件產(chǎn)品名單。市場、政府等各方面都對產(chǎn)品十分認(rèn)可，但沒想到推廣中還會遇到這種情況，這對企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的積極性是一種挫傷。高端裝備等產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新投入大、耗時長，如果市場推廣路徑不暢，將不利于產(chǎn)業(yè)進(jìn)步發(fā)展。

——青島某醫(yī)療器械企業(yè)負(fù)責(zé)人

醫(yī)療服務(wù)的創(chuàng)新，要到其他城市找市場、找應(yīng)用

作為青島本土互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療創(chuàng)新企業(yè)，我們很多新產(chǎn)品和新模式并沒有機(jī)會在本地率先落地實踐，而是要到其他城市找市場、找應(yīng)用，最后變成“墻內(nèi)開花墻外香”。這其實十分不利于青島醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

建議行業(yè)主管部門在履行好監(jiān)管職責(zé)的基礎(chǔ)上，建立率先創(chuàng)新的產(chǎn)業(yè)意識，在法律法規(guī)允許范圍內(nèi)，要有敢于“先行先試”的勇氣。北京、上海等城市為什么產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力強，很重要的原因是他們有一大批具有開發(fā)意識的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，給企業(yè)創(chuàng)新的推廣應(yīng)用提供了寶貴的機(jī)會。上海除了帶動本地的張江，甚至還帶動了蘇州生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展。

——青島某互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療企業(yè)負(fù)責(zé)人

責(zé)任編輯：榮瀟