美團(tuán)互助宣布正式關(guān)停，螞蟻集團(tuán)旗下的相互寶面臨用戶驟減境地，百度燈火互助在去年就宣布下線……從2015年網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)入大眾視線，到2018年前后互聯(lián)網(wǎng)巨頭扎堆入場(chǎng)，再到如今行業(yè)頻頻遭遇瓶頸，網(wǎng)絡(luò)互助引發(fā)廣泛關(guān)注。不可否認(rèn)的是，網(wǎng)絡(luò)互助解決了一部分人兜底保障的問(wèn)題，具有現(xiàn)實(shí)的社會(huì)意義，但經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、潛藏風(fēng)險(xiǎn)也引來(lái)諸多爭(zhēng)議和質(zhì)疑。

對(duì)一件互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品而言，相比于穩(wěn)健、持續(xù)的發(fā)展方式，風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)和能力更為關(guān)鍵。目前來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)互助仍處于無(wú)監(jiān)管狀態(tài)，平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)入瓶頸期

上線一年半，美團(tuán)互助的用戶人數(shù)曾達(dá)到1500萬(wàn)，僅次于螞蟻集團(tuán)的相互寶，從一開始的高調(diào)問(wèn)世到如今的黯然落幕，猶如曇花一現(xiàn)。

對(duì)此，美團(tuán)對(duì)半月談?dòng)浾弑硎荆骸耙驑I(yè)務(wù)調(diào)整，關(guān)停后將繼續(xù)聚焦公司主業(yè)發(fā)展。”

“老二”離場(chǎng)，“老大”相互寶的處境也并不理想。隨著分?jǐn)傎M(fèi)越來(lái)越高，近幾個(gè)月有越來(lái)越多的用戶開始主動(dòng)退出相互寶。相互寶公示的分?jǐn)倲?shù)據(jù)顯示，2020年11月第一期分?jǐn)側(cè)藬?shù)為10580.35萬(wàn)人，2021年2月第一期分?jǐn)側(cè)藬?shù)為9847.47萬(wàn)人，分?jǐn)側(cè)藬?shù)持續(xù)減少，且跌破1億人。

相互寶一開始打出了“低門檻，高賠付”“0元加入，最高30萬(wàn)互助金”“1億人彼此守護(hù)” 等令人動(dòng)心的口號(hào)，上線半年用戶數(shù)就突破5000萬(wàn)，一年后用戶數(shù)破億。

螞蟻集團(tuán)此前發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》預(yù)計(jì)，到2025年互助參與人數(shù)將達(dá)到4.5億人。而如今的現(xiàn)狀是，網(wǎng)絡(luò)互助已然進(jìn)入了瓶頸期，用戶增長(zhǎng)承壓、投訴糾紛不斷、監(jiān)管真空地帶等問(wèn)題纏身，各家機(jī)構(gòu)不得不進(jìn)入“冷靜期”。

中金公司的研報(bào)認(rèn)為，部分用戶本來(lái)抱著獲取長(zhǎng)期保障的初衷加入網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，業(yè)務(wù)突然關(guān)停將損傷用戶對(duì)互助計(jì)劃可持續(xù)性的信心。實(shí)際上，近幾個(gè)月來(lái)，一些互助平臺(tái)均面臨用戶加速退出的困局。

除了信任的減退，背后還有一個(gè)很大的因素是，隨著時(shí)間的推移，用戶需要分?jǐn)偟慕痤~越來(lái)越高。相互寶每期分?jǐn)偨痤~從2019年的幾毛錢一路上漲至如今的逾5元。對(duì)于分?jǐn)偨痤~的上漲，相互寶曾對(duì)外回應(yīng)是因?yàn)槌蓡T的疾病發(fā)生率開始走高，所以分?jǐn)偨痤~隨著救助人數(shù)的增多而變多。

中金公司認(rèn)為，當(dāng)前監(jiān)管環(huán)境下，銀保監(jiān)會(huì)或?qū)鸦ブ鷺I(yè)務(wù)納入監(jiān)管，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言，合規(guī)成本料將提升。并且，互助業(yè)務(wù)對(duì)于部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言，收益風(fēng)險(xiǎn)比已經(jīng)很低。一方面，部分互助平臺(tái)用戶規(guī)模較小，為平臺(tái)獲客和引流的作用有限，即便具有較大用戶規(guī)模的平臺(tái)，也面臨用戶整體規(guī)模下降的潛在壓力；另一方面，平臺(tái)還需承擔(dān)分?jǐn)偨痤~以及索賠率上升引發(fā)的輿論壓力。

網(wǎng)絡(luò)互助的實(shí)質(zhì)并非公益

在投訴平臺(tái)上，關(guān)于互助計(jì)劃的投訴有不少，主要涉及虛假宣傳、誘導(dǎo)加入、莫名扣費(fèi)、退出難、理賠糾紛等。

半月談?dòng)浾叽饲绑w驗(yàn)了美團(tuán)互助，發(fā)現(xiàn)頁(yè)面上寫著“免費(fèi)領(lǐng)保障”，實(shí)際上，一旦點(diǎn)擊加入就要授權(quán)自動(dòng)扣款，每月13日和27日為分?jǐn)側(cè)眨簿褪羌尤牒缶蜁?huì)每月在分?jǐn)側(cè)兆詣?dòng)扣款。

湖南大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)精算研究所所長(zhǎng)張琳表示，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)一般載體為科技公司，其經(jīng)營(yíng)的互助性產(chǎn)品有保險(xiǎn)的性質(zhì)，卻不屬于保險(xiǎn)公司，進(jìn)入門檻低，在開展業(yè)務(wù)中假借保險(xiǎn)名義和保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)夸大宣傳的現(xiàn)象普遍存在。2019年底，水滴籌醫(yī)院“掃樓”籌款事件引發(fā)社會(huì)關(guān)注，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)缺乏有效監(jiān)管和約束的問(wèn)題顯露無(wú)遺。

相互寶還有過(guò)一段被監(jiān)管叫停繼而更名的歷史。相互寶一開始名為“相互保”，是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，但2018年11月27日，由于涉嫌存在未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率、銷售過(guò)程中存在誤導(dǎo)性宣傳、信息披露不充分等問(wèn)題，被監(jiān)管叫停。螞蟻隨后將相互保更名為相互寶，并將其定位為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計(jì)劃。這一字之差，讓這款產(chǎn)品得以規(guī)避了監(jiān)管，不斷做大。

實(shí)際上，對(duì)于平臺(tái)而言，網(wǎng)絡(luò)互助并非做公益。以相互寶為例，每救助1人，相互寶會(huì)按照8%的互助金收取管理費(fèi)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，申請(qǐng)救助的金額越高，相互寶獲得的管理費(fèi)越多。

張琳認(rèn)為，與商業(yè)保險(xiǎn)公司“少賠才多賺”的機(jī)制不同，互助平臺(tái)的管理與互助金發(fā)放掛鉤。也就是說(shuō)，賠得越多平臺(tái)提成越多，而賠款由全體成員分?jǐn)偂＿@種計(jì)提費(fèi)用的方式，會(huì)造成平臺(tái)和會(huì)員之間的利益沖突，有可能損害消費(fèi)者的權(quán)益。

監(jiān)管真空地帶，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不斷做大，將其納入監(jiān)管的呼聲不斷高漲。銀保監(jiān)會(huì)打擊非法金融活動(dòng)局曾撰文直接點(diǎn)名相互寶等網(wǎng)絡(luò)互助仍處于無(wú)監(jiān)管狀態(tài)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營(yíng)，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。部分前置收費(fèi)模式讓平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)納入監(jiān)管，并盡快研究準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)持牌經(jīng)營(yíng)和合法經(jīng)營(yíng)。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文指出，網(wǎng)絡(luò)互助存在一些共性的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

第一是信息風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)盡快制訂法規(guī)政策，對(duì)互助范圍、健康告知、等待期等信息的披露進(jìn)行規(guī)范，讓幾億公民的隱私安全得到保障。第二是道德風(fēng)險(xiǎn)。既應(yīng)盡快立法確保平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者或投資者遵守契約，防止平臺(tái)野蠻生長(zhǎng)，又應(yīng)依法保護(hù)平臺(tái)成員合法權(quán)益，要求成員誠(chéng)實(shí)守信。第三是失范風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)中存在一些潛在的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象，規(guī)范創(chuàng)新、扶優(yōu)汰劣的外部生態(tài)還沒有建立起來(lái)。第四是社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)涉眾性強(qiáng)，動(dòng)輒上億人，需要未雨綢繆，防患于未然。

有一個(gè)微妙之處是，2020年10月，螞蟻集團(tuán)發(fā)布的招股書就相互寶的相關(guān)安排承諾道：如因各種原因相互寶無(wú)法滿足合規(guī)性要求，螞蟻集團(tuán)將剝離相互寶業(yè)務(wù)。如今，隨著美團(tuán)互助的離場(chǎng)，防范風(fēng)險(xiǎn)的大趨勢(shì)下，相互寶將何去何從？網(wǎng)絡(luò)互助何去何從？或許很快就會(huì)揭曉謎底。

責(zé)任編輯：王逸群