普通投資者應(yīng)合理消費(fèi)、規(guī)劃資產(chǎn)、增長知識、輸出變現(xiàn)在越來越多人注重理財(cái)與資產(chǎn)配置的當(dāng)下，“睡后收入”作為一個新興的網(wǎng)絡(luò)熱詞，近期受到人們關(guān)注。
難道睡一覺啥也不干，躺床上就能有收入？答案沒準(zhǔn)還真是這樣。所謂睡后收入，字面意思是睡著覺也能把錢賺了，它是被動收入的代名詞，即不需要花費(fèi)時間和精力照看，就可以自動獲得的收入，它也被網(wǎng)友稱為獲得財(cái)務(wù)自由和提前退休的優(yōu)質(zhì)方式。而適合所有人的睡后收入形式就是理財(cái)，即資產(chǎn)合理配置。如何才能get到睡后收入的技能？怎樣做好個人與家庭資產(chǎn)配置？
用資產(chǎn)配置實(shí)現(xiàn)“睡后收入”
“一個月工資5000元，幾年能存50萬？ ”對于不同人來說，這可能是道數(shù)學(xué)題，也可能是道理財(cái)題。
1991年出生的劉蕓大學(xué)專業(yè)是藝術(shù)設(shè)計(jì)，2017年研究生畢業(yè)后，她在島城一家廣告公司工作。“一個月5000塊錢的工資，朝九晚七，周末加班，這是我工作三年的狀態(tài)。 ”2020年，劉蕓鼓起勇氣辭職，單位的領(lǐng)導(dǎo)和同事勸她說：“辭職以后，很難找工作，你會后悔的。”劉蕓辭職后半年，原單位因財(cái)務(wù)問題開始裁員，而劉蕓已開起自己的設(shè)計(jì)公司，她的前同事失業(yè)后也投奔過來。
是什么讓劉蕓實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，完成逆襲？ “剛上班我就不把工資當(dāng)唯一的收入了，除了兼職做設(shè)計(jì)掙外快外，還嘗試增加睡后收入，學(xué)會通過理財(cái)讓錢生錢。 ”劉蕓說，在工作之余，她一直默默學(xué)習(xí)理財(cái)知識，研究金融行業(yè)，通過理財(cái)賺到了不少睡后收入，慢慢地?cái)[脫了那份死工資。“身邊女同事拿工資揮霍的時候，我用它炒股、買基金定投，恰好都賺錢了，也可能我是比較幸運(yùn)的人吧。 ”劉蕓說，期初每月收益200元，后來1000元、2000元……雖然收益并不起眼，但是通過復(fù)利，財(cái)富慢慢增長起來了。劉蕓在離職后，理財(cái)收益每月大約5000元，相當(dāng)于又找了一份工作。劉蕓認(rèn)為，是理財(cái)帶來的睡后收入給了她辭職的底氣，做自己喜歡的事情。
躺賺機(jī)會減少更要重視理財(cái)
網(wǎng)上流傳的一份中國90后收入調(diào)查報(bào)告顯示，90后月均收入8000元，三成90后零存款，兩成90后存款達(dá)到10萬以上。如今很多人面對的現(xiàn)狀是，就算再努力賺錢，自己的資產(chǎn)也很難追上通貨膨脹和房價上漲的速度，很難抵御突如其來的不確定的黑天鵝事件，同時躺賺的機(jī)會也在減少。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，如今利率大幅下降，儲蓄不再受到人們青睞，而資管新規(guī)打破了剛性兌付，也使銀行理財(cái)產(chǎn)品收益下降。
中產(chǎn)家庭對于養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育、生活品質(zhì)提升和財(cái)富傳承方面的需求增加，更加重視財(cái)富的流動性、安全性和穩(wěn)健成長性，追求行穩(wěn)致遠(yuǎn)，財(cái)富觀念漸趨理性。樓市的低流動性、股市的高風(fēng)險(xiǎn)性、儲蓄和銀行理財(cái)?shù)牡褪找鏍顩r，顯然不能完全滿足這種需求。 “比起單純的存錢，更重要的是如何掌握錢生錢的能力。 ”交通銀行青島嶗山支行高級客戶經(jīng)理郭怡蘩認(rèn)為，擁有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流，才能真正地為自己存下抵御風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，才能實(shí)現(xiàn)睡后收入。而想獲得睡后收入并非一日之功。 “人們必須時刻提升理財(cái)知識、投資知識和專業(yè)技能。只有知識技能足夠完善，真正具有價值，才能夠變現(xiàn)成睡后收入。”島城一商業(yè)銀行財(cái)富顧問田經(jīng)理表示，想躺著掙錢、不勞而獲是不可能的。學(xué)會合理消費(fèi)、規(guī)劃資產(chǎn)，增長知識、輸出變現(xiàn)才是睡后收入的關(guān)鍵所在。
家庭資產(chǎn)分成四部分運(yùn)作
眾所周知，按照標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，把家庭資產(chǎn)的用途分為保命的錢、要花的錢、生錢的錢和保本升值的錢，各自在家庭總資產(chǎn)中的占比分別為20%、10%、30%和40%。 “不同的用途，對應(yīng)的是不同的投資渠道和投資目標(biāo)。 ”郭怡蘩說道。 20%的保命錢，應(yīng)該投資意外和重疾險(xiǎn)，以防控意外風(fēng)險(xiǎn)；10%的要花的錢，應(yīng)該投在儲蓄等容易變現(xiàn)的短期無風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品之上，以保障短期消費(fèi)支出；30%生錢的錢，可以投資股市、基金、房地產(chǎn)等權(quán)益類資產(chǎn)，承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，換取較高的收益，以期實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富階層的躍升；40%保本升值的錢，可以投資信托、債券等低風(fēng)險(xiǎn)固定收益類資產(chǎn)，在保證本金安全的情況下，實(shí)現(xiàn)財(cái)富穩(wěn)步增長，以滿足未來的養(yǎng)老或子女教育之用。
也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，合理的資產(chǎn)配置是因人而異，它應(yīng)該根據(jù)每個人的風(fēng)險(xiǎn)偏好、預(yù)期收益、投資目標(biāo)、投資需求等而定。將資金按不同比例，分散投資到各大類資產(chǎn)上，從而實(shí)現(xiàn)同等風(fēng)險(xiǎn)下的收益最大化，或者同等收益情況下的風(fēng)險(xiǎn)最小化。全球優(yōu)秀投資者的共識是對于大類資產(chǎn)進(jìn)行多元配置：20%的資金日常生活，用于日常消費(fèi)、周轉(zhuǎn)資金、保險(xiǎn)繳費(fèi)，要保證隨存隨取、風(fēng)險(xiǎn)極低。 45%的資金保值壓倉，用于保本、養(yǎng)老、教育、跑贏通脹，特征是較為固定收益、風(fēng)險(xiǎn)較低。30%的資金增值升值，用于賺更多的錢，風(fēng)險(xiǎn)較高。 5%的資金保障、分散風(fēng)險(xiǎn)錢，提供緊急流動性。
保險(xiǎn)和基金或是兩條捷徑
財(cái)富觀念的變化，充分表現(xiàn)在家庭資產(chǎn)配置的多元化和資管市場的崛起。郭怡蘩認(rèn)為，在家庭投入樓市、儲蓄、銀行理財(cái)、個人炒股等方面的資產(chǎn)配置逐步減少的情況下，專業(yè)化的資產(chǎn)管理產(chǎn)品高速增長，獲得了空前的關(guān)注度，代表了家庭資產(chǎn)配置的新方向。其中，保險(xiǎn)和基金是資產(chǎn)管理領(lǐng)域增速最快的兩個方向。
保險(xiǎn)是用來保命和獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流的產(chǎn)品，例如很多終身壽險(xiǎn)也是將每年復(fù)利利潤明白地寫在合同上，可謂是全天候不操心，保障與利息自然來。
基金則要根據(jù)類型考慮。郭怡蘩介紹，如果是一個保守的投資人，建議把用于基金投資資金50%的資金配置貨幣型基金，20%配置偏股型基金，剩余的30%配置在偏債型基金。如果是一個穩(wěn)健的投資人，建議把30%配置在貨幣基金，40%配置在偏股型的基金，剩余的30%配置在偏債型的基金。如果是一個激進(jìn)愛冒險(xiǎn)的投資人，則建議把10%的資金配置在貨幣基金，70%的資金配置在偏股型的基金，最后的20%的資金配偏債的基金。（觀海新聞/青島早報(bào)記者 楊博文）
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