青島日?qǐng)?bào)社/觀海新聞8月24日訊 車(chē)險(xiǎn)綜合改革拉開(kāi)大幕： 8月23日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《商業(yè)車(chē)險(xiǎn)綜合示范條款（2020版征求意見(jiàn)稿）》，向社會(huì)征求意見(jiàn)。
此次修訂幅度不小，多個(gè)修訂內(nèi)容引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注：例如，刪除了地震及其次生災(zāi)害等容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款；增加了自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、無(wú)法找到第三方特約等。
對(duì)于車(chē)主來(lái)說(shuō)，修訂后的商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品將極大豐富，同時(shí)還能享受保費(fèi)的下降。據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，車(chē)均保費(fèi)會(huì)有一個(gè)比較明顯的下降，中性地估計(jì)大概會(huì)有超過(guò)20%的下降。
車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)等附加險(xiǎn)
修訂版條款的機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)在現(xiàn)有責(zé)任基礎(chǔ)上進(jìn)行了大幅增加，如增加了機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無(wú)法找到第三方特約等。
此外，修訂版還開(kāi)發(fā)了車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供了更完善的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。
具體來(lái)看，修訂版條款規(guī)定，附加險(xiǎn)條款的法律效力優(yōu)于主險(xiǎn)條款；除附加險(xiǎn)條款另有約定外，主險(xiǎn)中的責(zé)任免除、雙方義務(wù)同樣適用于附加險(xiǎn)。主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止的，其相應(yīng)的附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任同時(shí)終止。
值得關(guān)注的是，附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保。附加險(xiǎn)條款與主險(xiǎn)條款相抵觸的，以附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn)，附加險(xiǎn)條款未盡之處，以主險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。
車(chē)險(xiǎn)基本覆蓋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)
修訂版條款刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，如地震及其次生災(zāi)害等。至此，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。
那么，哪些客觀原因?qū)е碌谋槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償？具體包括以下四大方面：戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；違反安全裝載規(guī)定；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的；投保人、被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)斯室庵圃毂ｋU(xiǎn)事故。
刪除事故責(zé)任免賠率
此次，修訂版條款取消了現(xiàn)有條款中機(jī)動(dòng)車(chē)事故責(zé)任免賠率，使得消費(fèi)者保障更充分，有利于減少理賠糾紛。
此前條款中，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率；此外，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無(wú)法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率。
此外，違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對(duì)免賠率。由此可見(jiàn)，此次取消機(jī)動(dòng)車(chē)事故責(zé)任免賠率力度較大，讓利消費(fèi)者。
制定增值服務(wù)附加險(xiǎn)
針對(duì)消費(fèi)者日常使用車(chē)輛場(chǎng)景，修訂版條款制定了增值服務(wù)附加險(xiǎn)條款，為消費(fèi)者提供更多更好的用車(chē)保障。
例如，修訂版條款中的“機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款”包括了道路救援服務(wù)特約條款、車(chē)輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款，投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。險(xiǎn)企則依照保險(xiǎn)合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)。
據(jù)悉，為實(shí)現(xiàn)此次車(chē)險(xiǎn)改革“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的目標(biāo)，銀保監(jiān)會(huì)將推動(dòng)保險(xiǎn)公司理性經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，健全市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制，不斷提高消費(fèi)者滿(mǎn)意度。（青報(bào)全媒體記者 景虹）
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