青島日報社/觀海新聞8月24日訊 車險綜合改革拉開大幕： 8月23日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《商業(yè)車險綜合示范條款（2020版征求意見稿）》，向社會征求意見。
此次修訂幅度不小，多個修訂內(nèi)容引發(fā)市場關(guān)注：例如，刪除了地震及其次生災(zāi)害等容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款；增加了自燃、發(fā)動機(jī)涉水、無法找到第三方特約等。
對于車主來說，修訂后的商車險產(chǎn)品將極大豐富，同時還能享受保費(fèi)的下降。據(jù)保險業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，車均保費(fèi)會有一個比較明顯的下降，中性地估計大概會有超過20%的下降。
車輪單獨(dú)損失險等附加險
修訂版條款的機(jī)動車損失保險在現(xiàn)有責(zé)任基礎(chǔ)上進(jìn)行了大幅增加，如增加了機(jī)動車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等。
此外，修訂版還開發(fā)了車輪單獨(dú)損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等附加險產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供了更完善的車險保障服務(wù)。
具體來看，修訂版條款規(guī)定，附加險條款的法律效力優(yōu)于主險條款；除附加險條款另有約定外，主險中的責(zé)任免除、雙方義務(wù)同樣適用于附加險。主險保險責(zé)任終止的，其相應(yīng)的附加險保險責(zé)任同時終止。
值得關(guān)注的是，附加險不能獨(dú)立投保。附加險條款與主險條款相抵觸的，以附加險條款為準(zhǔn)，附加險條款未盡之處，以主險條款為準(zhǔn)。
車險基本覆蓋巨災(zāi)風(fēng)險
修訂版條款刪除了實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，如地震及其次生災(zāi)害等。至此，我國車險產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險。
那么，哪些客觀原因?qū)е碌谋槐ｋU機(jī)動車的損失和費(fèi)用，保險公司不負(fù)責(zé)賠償？具體包括以下四大方面：戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；違反安全裝載規(guī)定；被保險機(jī)動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的；投保人、被保險人或駕駛?cè)斯室庵圃毂ｋU事故。
刪除事故責(zé)任免賠率
此次，修訂版條款取消了現(xiàn)有條款中機(jī)動車事故責(zé)任免賠率，使得消費(fèi)者保障更充分，有利于減少理賠糾紛。
此前條款中，被保險機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實行5%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)同等事故責(zé)任的，實行10%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)主要事故責(zé)任的，實行15%的事故責(zé)任免賠率；負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實行20%的事故責(zé)任免賠率；此外，被保險機(jī)動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率。
此外，違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。由此可見，此次取消機(jī)動車事故責(zé)任免賠率力度較大，讓利消費(fèi)者。
制定增值服務(wù)附加險
針對消費(fèi)者日常使用車輛場景，修訂版條款制定了增值服務(wù)附加險條款，為消費(fèi)者提供更多更好的用車保障。
例如，修訂版條款中的“機(jī)動車增值服務(wù)特約條款”包括了道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨(dú)立的特約條款，投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。險企則依照保險合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)。
據(jù)悉，為實現(xiàn)此次車險改革“降價、增保、提質(zhì)”的目標(biāo)，銀保監(jiān)會將推動保險公司理性經(jīng)營，加強(qiáng)車險產(chǎn)品創(chuàng)新，健全市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制，不斷提高消費(fèi)者滿意度。（青報全媒體記者 景虹）
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