青島日報社/觀海新聞8月24日訊 車險綜合改革拉開大幕： 8月23日，中國保險行業協會發布《商業車險綜合示范條款（2020版征求意見稿）》，向社會征求意見。
此次修訂幅度不小，多個修訂內容引發市場關注：例如，刪除了地震及其次生災害等容易引發理賠爭議的免責條款；增加了自燃、發動機涉水、無法找到第三方特約等。
對于車主來說，修訂后的商車險產品將極大豐富，同時還能享受保費的下降。據保險業內人士預計，車均保費會有一個比較明顯的下降，中性地估計大概會有超過20%的下降。
車輪單獨損失險等附加險
修訂版條款的機動車損失保險在現有責任基礎上進行了大幅增加，如增加了機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等。
此外，修訂版還開發了車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等附加險產品，為消費者提供了更完善的車險保障服務。
具體來看，修訂版條款規定，附加險條款的法律效力優于主險條款；除附加險條款另有約定外，主險中的責任免除、雙方義務同樣適用于附加險。主險保險責任終止的，其相應的附加險保險責任同時終止。
值得關注的是，附加險不能獨立投保。附加險條款與主險條款相抵觸的，以附加險條款為準，附加險條款未盡之處，以主險條款為準。
車險基本覆蓋巨災風險
修訂版條款刪除了實踐中容易引發理賠爭議的免責條款，如地震及其次生災害等。至此，我國車險產品基本覆蓋了地震、臺風、洪水等主要巨災風險。
那么，哪些客觀原因導致的被保險機動車的損失和費用，保險公司不負責賠償？具體包括以下四大方面：戰爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應、核輻射；違反安全裝載規定；被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發生保險事故的；投保人、被保險人或駕駛人故意制造保險事故。
刪除事故責任免賠率
此次，修訂版條款取消了現有條款中機動車事故責任免賠率，使得消費者保障更充分，有利于減少理賠糾紛。
此前條款中，被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率；此外，被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率。
此外，違反安全裝載規定、但不是事故發生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。由此可見，此次取消機動車事故責任免賠率力度較大，讓利消費者。
制定增值服務附加險
針對消費者日常使用車輛場景，修訂版條款制定了增值服務附加險條款，為消費者提供更多更好的用車保障。
例如，修訂版條款中的“機動車增值服務特約條款”包括了道路救援服務特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務特約條款、代為送檢服務特約條款共四個獨立的特約條款，投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。險企則依照保險合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務。
據悉，為實現此次車險改革“降價、增保、提質”的目標，銀保監會將推動保險公司理性經營，加強車險產品創新，健全市場化條款費率形成機制，不斷提高消費者滿意度。（青報全媒體記者 景虹）
責任編輯：程雪涵
