圍繞銀發(fā)一族的產(chǎn)業(yè)鏈在不斷拉長，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)由此成為消費(fèi)升級的新藍(lán)海。這其中，就包括急需破題的老年健康保險(xiǎn)——不少老年人都有了為自己購買一份保障的意識(shí)，但在實(shí)際操作中，想要真正購買到一份稱心如意的保險(xiǎn)產(chǎn)品卻并不容易。近日，多位市民向記者分享了自己為父母購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)歷。

困擾

銀發(fā)族投保門檻有點(diǎn)高

剛剛過去的父親節(jié)，在各大電商平臺(tái)搜羅一圈后，小李腦海中萌生出一個(gè)絕佳主意：為遠(yuǎn)在泰安老家的父親購買一份特殊的節(jié)日禮物——重疾險(xiǎn)。此前為自己購買過保險(xiǎn)，頗為熟悉投保流程的小李原以為這將是一個(gè)極為順利的過程。令他沒想到的是，在撥通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員電話闡明想法后，小李意識(shí)到，自己可能要重新為父親挑選一款禮物了。

“工作人員建議我考慮一下其他的保險(xiǎn)產(chǎn)品，認(rèn)為現(xiàn)有的重疾險(xiǎn)并不適合我父親。 ”小李表示，在得知自己父親已經(jīng)62歲后，這位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員幫他算了一筆賬：在這家保險(xiǎn)公司，客戶年齡超過60歲后，購買重疾險(xiǎn)額度超過5萬元便需要體檢，而老年人因年齡原因，身體或多或少總會(huì)存在一些小狀況，通常很難通過，而如果想要不體檢直接購買的話，保額就只能控制在5萬元以內(nèi)，且交夠5年保費(fèi)后，所投費(fèi)用的總額也將超過保額。 “總之，工作人員的意思是，我父親這個(gè)年齡已經(jīng)不太適合購買重疾險(xiǎn)這類健康保險(xiǎn)了。”小李說。

隨后，“執(zhí)拗”的小李又撥打了多家保險(xiǎn)公司的電話，得到的答復(fù)大同小異，均沒有找到合適的險(xiǎn)種。他很不解：現(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品五花八門，為啥老年人投保卻這么復(fù)雜？

意識(shí)到商業(yè)健康保險(xiǎn)重要性的還有王女士，早在幾年前，她就想著為父母購買一份保障。但在咨詢相熟的保險(xiǎn)公司時(shí)，王女士遇到了與小李相似的情況。 “我爸媽65歲了，想要購買重疾險(xiǎn)，年齡超了，而且這個(gè)險(xiǎn)種對身體要求也比較高，不太適合老人。 ”在朋友推薦下，王女士只得購買了一款對老年人相對 “友好”的百萬醫(yī)療產(chǎn)品，“挺劃算，每人每年的保費(fèi)不到2000元，關(guān)鍵是老年人可以購買。 ”

探究

核保難、保費(fèi)高是主因

明明市場有需求，為什么老年人想要購買稱心如意的保險(xiǎn)產(chǎn)品卻并不容易呢？據(jù)不愿透露職務(wù)信息的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士盧先生介紹，老年人之所以購買健康險(xiǎn)比較困難，首先是健康險(xiǎn)的核保問題，其次是保費(fèi)問題。

盧先生表示，目前市面上健康險(xiǎn)比較主流的就是重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。

其中，在重疾險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)公司需要考慮風(fēng)險(xiǎn)成本，一般會(huì)將投保年齡進(jìn)行限制，65歲以后的人群一般很難再購買重疾險(xiǎn)，且重疾險(xiǎn)通常核保也相對嚴(yán)格，老年人通常身體狀況存在各類問題，無法通過健康告知的情況比較普遍；在醫(yī)療險(xiǎn)方面，雖然近些年不少醫(yī)療險(xiǎn)尤其是百萬醫(yī)療，不斷放寬投保年齡，但部分老人由于身體狀況欠佳，存在一些慢性疾病和既往癥，例如高血壓、糖尿病等，這就導(dǎo)致因無法通過核保而沒有購買資格。

保費(fèi)方面，尤其是重疾險(xiǎn)，盧先生稱，相同保額的情況下，通常年齡越小，每年所需投保的費(fèi)用越低，到了60歲以上，即便通過核保，保費(fèi)也相對較高，甚至?xí)霈F(xiàn)保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象。 “保費(fèi)超過了保額的狀況，對于投保人而言，這樣的保障性價(jià)比不高。 ”盧先生這樣說。

創(chuàng)新

開發(fā)“適老”專項(xiàng)產(chǎn)品尋找突破口

針對老年人購買保險(xiǎn)時(shí)經(jīng)常會(huì)遇到的窘境。今年4月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見 （征求意見稿）》，明確提出，要加快滿足70歲及以上高齡老年人保險(xiǎn)保障需求。適當(dāng)放寬投保條件，對有既往癥和慢性病的老年人給予合理保障。降低產(chǎn)品價(jià)格，簡化投保、理賠流程，積極開發(fā)適應(yīng)廣大老年人群需要和支付能力的醫(yī)療保險(xiǎn)和老年人意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品，對于老年健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，相對于傳統(tǒng)保險(xiǎn)還需要不斷創(chuàng)新和突破。

在青島，針對老年人保險(xiǎn)服務(wù)和產(chǎn)品相對較少這一痛點(diǎn)，青島銀保監(jiān)局積極行動(dòng)，引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)針對老年人的實(shí)際保障需求創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品，為提升老年人的生活品質(zhì)提供保障。

據(jù)青島銀保監(jiān)局介紹，該局主要通過制定“助老”專項(xiàng)政策、開展“敬老”保險(xiǎn)宣傳、創(chuàng)新“享老”生活方式、開發(fā)“適老”專項(xiàng)產(chǎn)品等舉措推動(dòng)轄區(qū)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)老年人保險(xiǎn)保障需求。

在推動(dòng)普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險(xiǎn)上線的同時(shí)，為積極應(yīng)對人口老齡化問題，2012年，青島還在全國率先建立了長期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)制度，2015年，通過政府招標(biāo)引入兩家保險(xiǎn)公司具體負(fù)責(zé)承辦。 2016年，青島市被確定為第一批國家長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)城市，以政府最關(guān)注、群眾需求最迫切的醫(yī)療護(hù)理為切入點(diǎn)，為因年老、疾病或者傷殘等喪失自理能力的參保群眾提供護(hù)理保障服務(wù)。據(jù)悉，多年來，青島已累計(jì)支付長期護(hù)理保險(xiǎn)資金28億元，惠及6萬多名重度失能失智參保人及其家庭。

青島銀保監(jiān)局還聯(lián)合相關(guān)部門指導(dǎo)保險(xiǎn)公司推出老年人意外傷害保險(xiǎn)。自2007年開始，青島銀保監(jiān)局聯(lián)合市老齡辦指導(dǎo)新華人壽青島分公司率先推出了“銀發(fā)無憂”老年人意外傷害保險(xiǎn)，主要以老年人個(gè)人或家庭購買為主、社會(huì)捐助和政府支持為輔，開展老年人意外傷害險(xiǎn)工作，幫助老年人解決意外傷害保障不足的問題，填補(bǔ)了老年人意外保障低或無保障的市場空白。（觀海新聞/青報(bào)全媒體 記者 衣濤）

責(zé)任編輯 李瀟元