存款既關(guān)系著儲(chǔ)戶(hù)們的“錢(qián)袋子”，又是銀行放貸資金的重要來(lái)源。近日中國(guó)人民銀行召開(kāi)會(huì)議，研究部署加強(qiáng)存款管理工作。這將對(duì)儲(chǔ)戶(hù)們的“錢(qián)袋子”有啥影響？

存款不“換錨” “壓艙石”長(zhǎng)期保留

盡管存款收益比不得理財(cái)產(chǎn)品，但勝在安全可靠、收益穩(wěn)定，更受老年群體青睞。央行數(shù)據(jù)顯示，2020年我國(guó)人民幣存款增加19.65萬(wàn)億元，其中住戶(hù)存款增加11.3萬(wàn)億元。

面對(duì)廣大儲(chǔ)戶(hù)的期待，如何管理好存款、讓銀行成為儲(chǔ)戶(hù)的“保險(xiǎn)箱”，金融部門(mén)花了不少心思。

當(dāng)前，新發(fā)放和存量貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換已經(jīng)順利完成，大部分貸款都選擇以貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)定價(jià)。不少人關(guān)心：下一步，存款方面的利率改革是否會(huì)有所推進(jìn)？

人民銀行近日召開(kāi)的加強(qiáng)存款管理工作電視電話會(huì)議明確提出，存款利率定價(jià)具有較強(qiáng)的外部性，存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序事關(guān)廣大人民群眾的切身利益。存款基準(zhǔn)利率作為整個(gè)利率體系的“壓艙石”，要長(zhǎng)期保留。

這么看來(lái)，未來(lái)一段時(shí)間，存款基準(zhǔn)利率仍將是存款收益的定價(jià)基礎(chǔ)。雖然定價(jià)的“錨”沒(méi)有改變，但并不意味著實(shí)際存款利率就沒(méi)有變化。

我國(guó)存款基準(zhǔn)利率已5年多未作調(diào)整，但實(shí)際上存款利率的上下限都已經(jīng)放開(kāi)，銀行可以自主浮動(dòng)定價(jià)。為緩解息差縮窄帶來(lái)的壓力，去年以來(lái)不少銀行紛紛下調(diào)存款利率，帶動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本下行。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，工農(nóng)中建四大銀行官網(wǎng)顯示的整存整取一年期存款利率均為1.75%，不到存款基準(zhǔn)利率的1.2倍。一些股份制銀行和城商行上浮幅度稍大一些，個(gè)別能達(dá)到存款基準(zhǔn)利率的1.5倍。

東方金誠(chéng)首席宏觀分析師王青認(rèn)為，未來(lái)，金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度不減，企業(yè)貸款成本要維持目前水平，需要銀行控制好存款成本，因此存款利率也將保持基本穩(wěn)定。

地方法人銀行服務(wù)當(dāng)?shù)?不可異地?cái)垉?chǔ)

近年來(lái)，地方中小法人銀行(包括農(nóng)村信用社)借助互聯(lián)網(wǎng)渠道，通過(guò)較高的存款利率、靈活的支取方式實(shí)現(xiàn)了異地客戶(hù)和存款規(guī)模的快速增長(zhǎng)，但其背后的風(fēng)險(xiǎn)和隱患不容忽視。

一些熱衷于異地?cái)垉?chǔ)的地方金融機(jī)構(gòu)往往實(shí)力有限，在競(jìng)爭(zhēng)能力、資本補(bǔ)充、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面有著明顯短板。央行此次會(huì)議重申：地方法人銀行不得以各種方式開(kāi)辦異地存款。

在監(jiān)管部門(mén)看來(lái)，地方中小金融機(jī)構(gòu)的跨區(qū)經(jīng)營(yíng)容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)外溢，而且異地存款人的遠(yuǎn)程交易、實(shí)名認(rèn)證、盡職調(diào)查等可能存在風(fēng)險(xiǎn)，存在很大的監(jiān)管隱患。

存款更多圖個(gè)安穩(wěn)，別緊盯著個(gè)別銀行承諾的高利率，而忽視背后的高風(fēng)險(xiǎn)。

專(zhuān)家認(rèn)為，整治地方法人銀行異地?cái)垉?chǔ)，一方面可督促地方法人銀行回歸服務(wù)當(dāng)?shù)兀硪环矫婢S護(hù)了存款市場(chǎng)正常的競(jìng)爭(zhēng)秩序，還有助于推動(dòng)銀行負(fù)債端成本保持穩(wěn)定，為鞏固降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本成果提供支撐。

“無(wú)照駕駛”產(chǎn)品擾亂市場(chǎng) 央行將持續(xù)出手整治

在手機(jī)上輕點(diǎn)幾下，賬戶(hù)“趴”著的活期資金就變?yōu)榱硕ㄆ诖婵睢粫r(shí)間，不少第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和銀行達(dá)成合作，在平臺(tái)上銷(xiāo)售一些銀行的，特別是地方中小銀行的存款產(chǎn)品。

但這些第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“創(chuàng)新”的存款產(chǎn)品，已被人民銀行相關(guān)人士“一錘定音”，判定為“無(wú)照駕駛”。

在監(jiān)管看來(lái)，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售的存款產(chǎn)品存在不少問(wèn)題：高息攬儲(chǔ)、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、外溢性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管隱患、擾亂市場(chǎng)……

為此，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行今年1月發(fā)文，要求商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。支付寶、騰訊理財(cái)通、京東金融、度小滿金融等多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)紛紛下架相關(guān)產(chǎn)品。

金融服務(wù)既要方便，更要考慮安全。近年來(lái)監(jiān)管部門(mén)不斷強(qiáng)化存款管理，規(guī)范結(jié)構(gòu)性存款、叫停“靠檔計(jì)息”等舉措陸續(xù)出臺(tái)，存款市場(chǎng)業(yè)務(wù)整頓緊鑼密鼓。

此次央行會(huì)議明確提出，繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)測(cè)管理，維護(hù)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。這樣“嚴(yán)監(jiān)管”的表態(tài)讓儲(chǔ)戶(hù)感到安心。

保障存款安全就是保護(hù)儲(chǔ)戶(hù)的“錢(qián)袋子”。在監(jiān)管部門(mén)持續(xù)強(qiáng)化存款管理的同時(shí)，儲(chǔ)戶(hù)也要擦亮眼睛，去正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存款，存款前要看清機(jī)構(gòu)有沒(méi)有“存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)”。

責(zé)任編輯：劉聰聰