青島日報2020年08月20日7版
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財富聚焦
“數字人民幣”漸行漸近
8月14日，商務部印發《全面深化服務貿易創新發展試點總體方案》，包括青島在內的全國28個省市（區域）將開展數字人民幣試點。
根據方案，試點先由深圳、成都、蘇州、雄安新區等地及未來冬奧場景相關部門協助推進，后續視情擴大到北京、天津、上海、重慶等28個地區。稍早還有媒體報道，工農中建四大商業銀行已經開始內測數字人民幣電子錢包（DC/EP）。這一系列消息正好呼應了央行8月3日在2020年下半年工作電視會議的精神，即今年下半年將積極穩妥推進法定數字貨幣研發試點。
花“數字人民幣” 你準備好了嗎？
數字化的現金
“數字人民幣”的推出意義重大，影響深遠。
青島銀行首席經濟學家劉曉曙在接受記者采訪時表示，“現階段的數字人民幣設計注重對物理現金即紙幣和硬幣進行數字替代，也就是央行之前公布的M0替代，并非要取代所有的人民幣。”
對于數字人民幣的功能和屬性，中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春曾解釋過，跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態是數字化的，不需要賬戶就能夠實現價值轉移，就像用紙鈔進行支付的時候，也是不需要賬戶的。另外，跟現金一樣，數字人民幣屬于法定貨幣，具有無限法償性，就是不能拒絕接受DC/EP。
與現金相比，數字貨幣具有諸多便利性。劉曉曙表示，一是沒有實物形態，攜帶更為方便；二是發行、貯藏、回籠等環節均通過數字化方式實現，可以極大地節約人力物力成本；三是使用加密、簽名等數字化手段進行防偽處理，與實物現金使用特殊紙張、水印圖案等物理手段相比，防偽效率更高。
在使用體驗上，“數字人民幣”與現有的微信、支付寶等移動支付方式差別不大。劉曉曙表示，數字貨幣與移動支付不同，交易環節無需依賴賬戶，可實現雙離線支付，即在賬戶服務和通信網絡欠佳的情況下，數字貨幣支付不受影響。未來只要手機安裝了數字人民幣的錢包，不需要網絡也不需要信號，只要手機有電，兩個手機相互碰一碰就能實現轉賬或支付。
此外，“數字人民幣”還延續了現金交易的匿名屬性，支持可控匿名，能在有效防范違法犯罪活動的前提下，滿足公眾對匿名支付的需求，保護個人隱私。
目前的移動支付、銀行卡支付都是跟傳統銀行賬戶體系綁定的，無法實現雙離線支付，也無法支持可控匿名支付，無法滿足保護個人隱私和信息安全的需要，從這個角度來看，“數字人民幣”與現有的移動支付可以互為補充。
未來重要金融基礎設施
作為法定貨幣，“數字人民幣”的發行和運營將是一個龐大而復雜的系統，它又如何傳遞至個人手中呢？
按照央行的設計原則，“數字人民幣”采用雙層運營體系，即人民銀行先將數字貨幣發行至商業銀行、再由商業銀行將數字貨幣投放給公眾、并由雙方共同維護發行流通體系正常運行的組織架構。這種雙層運營體系和紙鈔發行基本一樣，不會對現有金融體系產生大的影響，也不會對實體經濟或者金融穩定產生大的影響。
商業銀行在“數字人民幣”的雙層運營體系中扮演了重要角色。劉曉曙解釋道，之所以采用雙層運營體系，并賦予商業銀行重要的功能和定位，主要是考慮到商業銀行在資源、人才、技術等方面具備一些優勢，如相對成熟和完善的客戶基礎、信貸網絡、支付系統、IT架構等基礎設施。將這部分已有資源納入數字貨幣運行體系，既可以避免重復建設、另起爐灶的成本與風險，也是為了調動商業銀行的積極性、防止商業銀行被邊緣化，對各方面而言是一種共贏。
近年來，我國的數字經濟蓬勃發展，逐漸成為推動經濟增長的新引擎。數字經濟對數據要素的確權、定價等提出了更高的要求，而傳統貨幣在這個方面是有局限的。
劉曉曙認為，“數字人民幣”雖然在現階段主要關注現金替代功能，但它同時也具備潛在的可編程性，可以搭載智能合約，這一屬性使得它在數據要素確權、定價中具有不可比擬的優勢。因此，如果未來數字貨幣能在可編程性、智能合約等方面取得更多進展，那么它將有望在升級貨幣形態、降低貨幣發行倉儲成本、提升貨幣便攜性與安全性、平衡匿名需求與“三反”需要的同時，克服傳統貨幣體系在現代數字經濟中的“水土不服”，成為數字經濟時代重要的金融基礎設施。
何時正式推出尚無時間表
記者梳理公開報道發現，今年我國數字貨幣研發進程正在提速。
今年1月，央行官微文章稱，2019年央行基本完成法定數字貨幣頂層設計、標準制定、功能研發、聯調測試等工作。4月3日召開的2020年全國貨幣金銀和安全保衛工作電視電話會議提出，要堅定不移推進法定數字貨幣研發工作。在4月10日的一季度金融統計數據發布會上，央行辦公廳主任周學東表示，將按照計劃有序推進數字貨幣，數字經濟可能成為新的經濟發展亮點，對數字貨幣的研發要求也會越來越高。
4月，“央行數字貨幣在農行內測”、“央行數字貨幣首個應用場景將在蘇州相城區落地”等消息持續發酵，一張農行賬戶內測的照片更是在網絡流傳開。
央行數字貨幣研究所對此回應表示，網傳DC/EP信息為技術研發過程中的測試內容，并不意味著數字人民幣正式落地發行。數字人民幣目前的封閉測試不會影響上市機構商業運行，也不會對測試環境之外的人民幣發行流通體系、金融市場和社會經濟帶來影響。
8月3日，央行召開2020年下半年工作電視會議，會議提到，法定數字貨幣封閉試點順利啟動，下半年將積極穩妥推進法定數字貨幣研發。
央行行長易綱近日再次公開披露數字貨幣最新進度。他說，目前，“數字人民幣”研發工作遵循穩步、安全、可控、創新、實用原則，先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧會場景進行內部封閉試點測試，以檢驗理論可靠性、系統穩定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風險可控性。
“但目前的試點測試，還只是研發過程中的常規性工作，并不意味數字人民幣正式落地發行，何時正式推出尚沒有時間表。”易綱表示。（青島日報社/觀海新聞記者 傅 軍）
責任編輯：李婧菲
