青島日?qǐng)?bào)2020年08月20日7版
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財(cái)富聚焦
“數(shù)字人民幣”漸行漸近
8月14日，商務(wù)部印發(fā)《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》，包括青島在內(nèi)的全國(guó)28個(gè)省市（區(qū)域）將開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。
根據(jù)方案，試點(diǎn)先由深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)等地及未來(lái)冬奧場(chǎng)景相關(guān)部門協(xié)助推進(jìn)，后續(xù)視情擴(kuò)大到北京、天津、上海、重慶等28個(gè)地區(qū)。稍早還有媒體報(bào)道，工農(nóng)中建四大商業(yè)銀行已經(jīng)開始內(nèi)測(cè)數(shù)字人民幣電子錢包（DC/EP）。這一系列消息正好呼應(yīng)了央行8月3日在2020年下半年工作電視會(huì)議的精神，即今年下半年將積極穩(wěn)妥推進(jìn)法定數(shù)字貨幣研發(fā)試點(diǎn)。
花“數(shù)字人民幣” 你準(zhǔn)備好了嗎？
數(shù)字化的現(xiàn)金
“數(shù)字人民幣”的推出意義重大，影響深遠(yuǎn)。
青島銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家劉曉曙在接受記者采訪時(shí)表示，“現(xiàn)階段的數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)注重對(duì)物理現(xiàn)金即紙幣和硬幣進(jìn)行數(shù)字替代，也就是央行之前公布的M0替代，并非要取代所有的人民幣。”
對(duì)于數(shù)字人民幣的功能和屬性，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春曾解釋過，跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態(tài)是數(shù)字化的，不需要賬戶就能夠?qū)崿F(xiàn)價(jià)值轉(zhuǎn)移，就像用紙鈔進(jìn)行支付的時(shí)候，也是不需要賬戶的。另外，跟現(xiàn)金一樣，數(shù)字人民幣屬于法定貨幣，具有無(wú)限法償性，就是不能拒絕接受DC/EP。
與現(xiàn)金相比，數(shù)字貨幣具有諸多便利性。劉曉曙表示，一是沒有實(shí)物形態(tài)，攜帶更為方便；二是發(fā)行、貯藏、回籠等環(huán)節(jié)均通過數(shù)字化方式實(shí)現(xiàn)，可以極大地節(jié)約人力物力成本；三是使用加密、簽名等數(shù)字化手段進(jìn)行防偽處理，與實(shí)物現(xiàn)金使用特殊紙張、水印圖案等物理手段相比，防偽效率更高。
在使用體驗(yàn)上，“數(shù)字人民幣”與現(xiàn)有的微信、支付寶等移動(dòng)支付方式差別不大。劉曉曙表示，數(shù)字貨幣與移動(dòng)支付不同，交易環(huán)節(jié)無(wú)需依賴賬戶，可實(shí)現(xiàn)雙離線支付，即在賬戶服務(wù)和通信網(wǎng)絡(luò)欠佳的情況下，數(shù)字貨幣支付不受影響。未來(lái)只要手機(jī)安裝了數(shù)字人民幣的錢包，不需要網(wǎng)絡(luò)也不需要信號(hào)，只要手機(jī)有電，兩個(gè)手機(jī)相互碰一碰就能實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬或支付。
此外，“數(shù)字人民幣”還延續(xù)了現(xiàn)金交易的匿名屬性，支持可控匿名，能在有效防范違法犯罪活動(dòng)的前提下，滿足公眾對(duì)匿名支付的需求，保護(hù)個(gè)人隱私。
目前的移動(dòng)支付、銀行卡支付都是跟傳統(tǒng)銀行賬戶體系綁定的，無(wú)法實(shí)現(xiàn)雙離線支付，也無(wú)法支持可控匿名支付，無(wú)法滿足保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全的需要，從這個(gè)角度來(lái)看，“數(shù)字人民幣”與現(xiàn)有的移動(dòng)支付可以互為補(bǔ)充。
未來(lái)重要金融基礎(chǔ)設(shè)施
作為法定貨幣，“數(shù)字人民幣”的發(fā)行和運(yùn)營(yíng)將是一個(gè)龐大而復(fù)雜的系統(tǒng)，它又如何傳遞至個(gè)人手中呢？
按照央行的設(shè)計(jì)原則，“數(shù)字人民幣”采用雙層運(yùn)營(yíng)體系，即人民銀行先將數(shù)字貨幣發(fā)行至商業(yè)銀行、再由商業(yè)銀行將數(shù)字貨幣投放給公眾、并由雙方共同維護(hù)發(fā)行流通體系正常運(yùn)行的組織架構(gòu)。這種雙層運(yùn)營(yíng)體系和紙鈔發(fā)行基本一樣，不會(huì)對(duì)現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生大的影響，也不會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)或者金融穩(wěn)定產(chǎn)生大的影響。
商業(yè)銀行在“數(shù)字人民幣”的雙層運(yùn)營(yíng)體系中扮演了重要角色。劉曉曙解釋道，之所以采用雙層運(yùn)營(yíng)體系，并賦予商業(yè)銀行重要的功能和定位，主要是考慮到商業(yè)銀行在資源、人才、技術(shù)等方面具備一些優(yōu)勢(shì)，如相對(duì)成熟和完善的客戶基礎(chǔ)、信貸網(wǎng)絡(luò)、支付系統(tǒng)、IT架構(gòu)等基礎(chǔ)設(shè)施。將這部分已有資源納入數(shù)字貨幣運(yùn)行體系，既可以避免重復(fù)建設(shè)、另起爐灶的成本與風(fēng)險(xiǎn)，也是為了調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行的積極性、防止商業(yè)銀行被邊緣化，對(duì)各方面而言是一種共贏。
近年來(lái)，我國(guó)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，逐漸成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎。數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)數(shù)據(jù)要素的確權(quán)、定價(jià)等提出了更高的要求，而傳統(tǒng)貨幣在這個(gè)方面是有局限的。
劉曉曙認(rèn)為，“數(shù)字人民幣”雖然在現(xiàn)階段主要關(guān)注現(xiàn)金替代功能，但它同時(shí)也具備潛在的可編程性，可以搭載智能合約，這一屬性使得它在數(shù)據(jù)要素確權(quán)、定價(jià)中具有不可比擬的優(yōu)勢(shì)。因此，如果未來(lái)數(shù)字貨幣能在可編程性、智能合約等方面取得更多進(jìn)展，那么它將有望在升級(jí)貨幣形態(tài)、降低貨幣發(fā)行倉(cāng)儲(chǔ)成本、提升貨幣便攜性與安全性、平衡匿名需求與“三反”需要的同時(shí)，克服傳統(tǒng)貨幣體系在現(xiàn)代數(shù)字經(jīng)濟(jì)中的“水土不服”，成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。
何時(shí)正式推出尚無(wú)時(shí)間表
記者梳理公開報(bào)道發(fā)現(xiàn)，今年我國(guó)數(shù)字貨幣研發(fā)進(jìn)程正在提速。
今年1月，央行官微文章稱，2019年央行基本完成法定數(shù)字貨幣頂層設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測(cè)試等工作。4月3日召開的2020年全國(guó)貨幣金銀和安全保衛(wèi)工作電視電話會(huì)議提出，要堅(jiān)定不移推進(jìn)法定數(shù)字貨幣研發(fā)工作。在4月10日的一季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)布會(huì)上，央行辦公廳主任周學(xué)東表示，將按照計(jì)劃有序推進(jìn)數(shù)字貨幣，數(shù)字經(jīng)濟(jì)可能成為新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展亮點(diǎn)，對(duì)數(shù)字貨幣的研發(fā)要求也會(huì)越來(lái)越高。
4月，“央行數(shù)字貨幣在農(nóng)行內(nèi)測(cè)”、“央行數(shù)字貨幣首個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景將在蘇州相城區(qū)落地”等消息持續(xù)發(fā)酵，一張農(nóng)行賬戶內(nèi)測(cè)的照片更是在網(wǎng)絡(luò)流傳開。
央行數(shù)字貨幣研究所對(duì)此回應(yīng)表示，網(wǎng)傳DC/EP信息為技術(shù)研發(fā)過程中的測(cè)試內(nèi)容，并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行。數(shù)字人民幣目前的封閉測(cè)試不會(huì)影響上市機(jī)構(gòu)商業(yè)運(yùn)行，也不會(huì)對(duì)測(cè)試環(huán)境之外的人民幣發(fā)行流通體系、金融市場(chǎng)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)影響。
8月3日，央行召開2020年下半年工作電視會(huì)議，會(huì)議提到，法定數(shù)字貨幣封閉試點(diǎn)順利啟動(dòng)，下半年將積極穩(wěn)妥推進(jìn)法定數(shù)字貨幣研發(fā)。
央行行長(zhǎng)易綱近日再次公開披露數(shù)字貨幣最新進(jìn)度。他說，目前，“數(shù)字人民幣”研發(fā)工作遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實(shí)用原則，先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來(lái)的冬奧會(huì)場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，以檢驗(yàn)理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性、流程便捷性、場(chǎng)景適用性和風(fēng)險(xiǎn)可控性。
“但目前的試點(diǎn)測(cè)試，還只是研發(fā)過程中的常規(guī)性工作，并不意味數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行，何時(shí)正式推出尚沒有時(shí)間表。”易綱表示。（青島日?qǐng)?bào)社/觀海新聞?dòng)浾?傅 軍）
責(zé)任編輯：李婧菲
