保險公司扎堆推介“年金+萬能”市民向早報理財熱線借“慧眼”

“安利一款高收益、靈活多用的年金保險產品，既可以做子女教育金或婚嫁金，又可以做自己的旅游金和養老金。收益有多高？20年翻倍，30年超3倍……”“3年交，5年領，10年期滿，終身鎖定利率，一輩子受益……”歲末年初的促銷大戰已經在保險領域率先發起，“年金+萬能”是今年的引爆點，上述這些文字在朋友圈傳播開來，攪熱了人心。然而，保險是專業性的理財工具，市民如果想買到真正適合自己的保險產品，必須先認真了解產品，再理性分析，最后做決策。這是避免踩坑的正確路徑。

/ 互動 /

火爆朋友圈的年金險是啥？

“這種保險到底好不好，能不能買？”近日，40歲的市民王先生撥打早報理財熱線82933232向記者求助。

王先生告訴記者，自己是一名中小企業主，創業的時候流動資金緊張，所以給自己繳納社保一直按最低標準。最近幾年王先生的公司上了軌道后，開始對自己的“退休金”有些擔心了。王先生說，他很想通過保險的形式給自己買一份養老保障，“這段時間，我朋友圈有很多關于年金險、萬能險的廣告。我有些心動，但因為不了解、不懂，也有些害怕。 ”

目前，市面上的年金險確實不少。王先生正在考慮的其中一款產品寫著：投保范圍為0-70周歲，交費期為3年，每年按照合同基本保險金額確定的年交保險費的60%領取年金；交費期為5年的，每年可按照合同基本保險金額確定的年交保險費的100%領取年金。 “好像看起來挺劃算的，但是里面到底有什么坑，適不適合我買？”王先生坦言，自己現在有些糾結：不買，擔心錯失機會；買吧，擔心上當受騙。

/ 分析 /

 保本保值穩定的復利收益

今年的“爆款”年金險是個什么產品？

青島一家大型保險公司的業務主管許先生介紹，年金保險主要保障被保險人在年老或喪失勞動能力時能獲得經濟收益，是目前僅有的一種可以終身鎖定利率、終身領取的金融產品，常常被用于養老補充。

年金保險一項重要指標是預定利率，復利計算，并且寫進保險合同，朋友圈營銷所謂的“終身鎖定收益”，就是來源于此。

預定利率不能簡單理解為年金保險的收益率，但它與收益率密切相關。一般來說，其他條件相同的情況下，預定利率越高的年金保險，在相同時間內被保險人獲得的生存金、年金、滿期金等收益也越高。并且，預定利率在客戶投保時就已鎖定，保險期內不受基礎利率、市場利率等外部環境影響。目前絕大多數年金險產品的預定利率為3.5%，少數可達4.025%。

簡單理解，年金險的核心功能就是：保本、保值，獲取穩定的復利收益。

而萬能賬戶則相當于余額寶，資金存進去產生收益，它主要負責讓年金險的生存金獲得更高的收益。

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年金保險適合三類人群

“年金+萬能”的產品適合哪些人群購買？

許先生介紹，年金保險主要適合三類人群：一是對未來養老有較高要求的家庭支柱，特別是工薪階層。這是因為，在現有的體制下，養老是未來確定的 “灰犀牛”，眼下三十來歲的中堅人群，必須盡早未雨綢繆；二是目前沒有其他投資渠道的穩健型投資者，可以適當配置一部分年金保險，作為資產管理工具；三是對未來財產有明確規劃的家庭，比如財產指定傳給某個家庭成員，或者為子女儲備教育金等。

需要重點提醒的是，市民在購買年金險的時候必須注意，作為長期保險產品，其收益也需要長期才能體現出來，追求短期收益并不適合此類產品。

舉個例子。 40歲男性A先生投保某公司“年金+萬能”產品，年交保費100萬元，交3年，投保后第5-9年每年可以領取60萬元生存金，第10年領取42.3萬元生存金，即生存金總額342.3萬元。

如果他不將生存金取出，萬能賬戶的復利將讓他投入的300萬元保費產生相當可觀的收益。按3%的低檔演示利率計算，他在60歲和100歲時賬戶余額分別是493萬元和1607萬元。但是，如果A先生在投保后第一年退保，現金價值僅72萬元，也就是只能拿回這么多錢，要直到第五個保單年度，現金價值加上生存金才能抵得上所交的保費。

此外，目前年金險連接的萬能賬戶大多規定，投保后五年內從賬戶取出資金的，要向消費者收取手續費，費率高達2%-3%。 （觀海新聞/青報全媒體記者 王婷）

責任編輯：李慧