冒充保險產(chǎn)品銷售，車主退保難理賠難——
車主警惕：“安全統(tǒng)籌”不“保險” 
■在一份“汽車保障商業(yè)單”中，沒有“保險”字樣，而是以“保障”一詞來表述。
■訴求來源
12345·青訴即辦
觀海新聞客戶端“直通12345”
黨報熱線82863300
■話題熱度 ★★★★★
車險續(xù)保時，車主們總會接到許多業(yè)務員的推銷電話，對方真的是保險公司的業(yè)務員嗎？近期，多名車主向12345·青訴即辦和黨報熱線82863300反映，一些業(yè)務員推銷的所謂低價商業(yè)車險，實則是一種名為“交通安全統(tǒng)籌業(yè)務”（以下簡稱“安全統(tǒng)籌”）的假保險，車主購買此類產(chǎn)品后，遭遇退保難、理賠難。
投保車險變“統(tǒng)籌”
“本想貨比三家，選擇最便宜的商業(yè)險，誰知買到的竟是假保險。”車主方先生告訴記者，今年5月，他接到一個車險推銷電話，對方自稱“某安保險”業(yè)務員，可以給予車險優(yōu)惠。出于謹慎，方先生在互聯(lián)網(wǎng)上搜索了“某安保險”，發(fā)現(xiàn)它是一家正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，于是添加了該業(yè)務員的微信。對方報價比他之前在另一家保險公司的投保價格低了五六百元，方先生便支付了1912元，投保了“全險（商業(yè)險）”。
但該業(yè)務員讓方先生自行購買交強險。“以前購買車險，商業(yè)險和交強險都由業(yè)務員一并辦理，這次對方讓我自行購買交強險，有些蹊蹺。”方先生說，他仔細查看業(yè)務員發(fā)來的“保單”，發(fā)現(xiàn)是一份“汽車保障商業(yè)單”，最后面的簽章不是“某安保險”，而是“某安聯(lián)保汽車安全服務公司青島分公司”（以下簡稱“某安聯(lián)保青島分公司”）。
方先生提出質(zhì)疑，但該業(yè)務員表示，“某安聯(lián)保”與“某安保險”是業(yè)務合作關(guān)系，他代銷的就是“某安保險”。方先生撥打“某安保險”的官方電話求證，被告知兩者并沒有關(guān)系。
“第二天，我便要求業(yè)務員退費，但對方堅持扣除一半費用作為違約金和服務費。”方先生認為扣除這么高的費用不合理。他提出，退費時新“保單”沒有生效，正規(guī)車險都有至少10天的冷靜期，期間可以無條件退保。更何況，他是被業(yè)務員欺騙付費。方先生向市場監(jiān)管部門投訴，要求全額退款，在市場監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)下，對方公司同意退款，但還是扣了100元服務費。
方先生的遭遇并非個例。記者從12345·青訴即辦了解到，今年4月至6月，有7名車主投訴“某安聯(lián)保青島分公司”的業(yè)務員以銷售“某安保險”為名售賣“安全統(tǒng)籌”。在社交媒體上，也有多條帖子反映上述情況，許多網(wǎng)友跟帖分享自己的被騙經(jīng)歷，還有人在看到帖子后才意識到自己也受騙了。
有車主向記者出示了一份“某安聯(lián)保汽車保障商業(yè)單”。記者對比發(fā)現(xiàn)，該商業(yè)單與“某安保險”的保險單在單證樣式上較為相似，但沒有保險、保費、保額、責任險等術(shù)語，而是稱為保障、保障費、保障金額、責任保障等。例如，車主們所熟知的機動車損失險、第三者責任險，在這份商業(yè)單中被表述為機動車損失保障、機動車第三者責任保障。
記者多方查證，發(fā)現(xiàn)“某安保險”曾發(fā)文提醒消費者，警惕“某安聯(lián)保”“某安聯(lián)合”“某安車服”等公司假借“某安保險”之名銷售產(chǎn)品。在國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中查詢發(fā)現(xiàn)，“某安聯(lián)保青島分公司”成立于今年2月6日，但在3月17日就被市場監(jiān)督管理部門列入經(jīng)營異常名錄，原因是“通過登記的住所或經(jīng)營場所無法與企業(yè)取得聯(lián)系”。其經(jīng)營范圍包括機動車修理和維護、互聯(lián)網(wǎng)安全服務、互聯(lián)網(wǎng)銷售（除銷售需要許可的商品）等項目，沒有與保險相關(guān)的業(yè)務。此外，“某安聯(lián)保”總公司以及蘇州分公司也被列入經(jīng)營異常名錄。
針對車主反映的業(yè)務員以“某安保險”之名銷售“安全統(tǒng)籌”的問題，記者撥打“某安聯(lián)保”400客服電話。客服人員稱，可能是某個代理商、中介機構(gòu)的個人所為，他們公司銷售的確實是“安全統(tǒng)籌”，并非車險。對于總公司及青島、蘇州兩家分公司被列入經(jīng)營異常名錄的情況，客服人員稱“正在調(diào)整經(jīng)營地點”。
發(fā)生事故難理賠
“當初圖便宜購買了‘安全統(tǒng)籌’，誰知發(fā)生事故后，對方公司一直不賠付。”車主衣先生說，2021年11月，他通過二手車商購買了一輛二手貨車和辦理了“某橋統(tǒng)籌汽車服務有限公司”（以下簡稱“某橋統(tǒng)籌”）100萬元的第三者責任統(tǒng)籌和車損統(tǒng)籌。2022年8月，他駕車發(fā)生多車追尾事故，被交警判定全責。
“我的車維修花了1萬多元，但‘某橋統(tǒng)籌’遲遲不理賠。”衣先生說，他曾向銀行保險消費者投訴維權(quán)熱線求助，工作人員稱，“某橋統(tǒng)籌”不是保險公司，不在中國銀行保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)管范圍內(nèi)。衣先生又向市場監(jiān)督管理部門投訴，但市場監(jiān)管部門未能聯(lián)系到該公司。最終他起訴了“某橋統(tǒng)籌”。
雖然法院判定“某橋統(tǒng)籌”敗訴，但該公司沒錢賠付。后來，事故所涉其他車主和保險公司起訴了衣先生和“某橋統(tǒng)籌”。法院認為，衣先生購買的車輛統(tǒng)籌產(chǎn)品不是真正的車險產(chǎn)品，不適用《中華人民共和國保險法》中有關(guān)先行賠付或強制理賠的主張，由衣先生先行承擔4輛車總共6萬多元的賠償責任，衣先生可另行向“某橋統(tǒng)籌”主張賠償。
記者近日在“某橋統(tǒng)籌”注冊地——市南區(qū)寧夏路某商務樓探訪發(fā)現(xiàn)，該公司已不在此經(jīng)營。物業(yè)工作人員表示，“某橋統(tǒng)籌”兩年前就搬離了，經(jīng)常有車主、保險公司及相關(guān)部門人員來這里了解情況。
在某企業(yè)信息查詢系統(tǒng)上，“某橋統(tǒng)籌”的頁面顯示，該公司在2023年6月被市場監(jiān)督管理部門列入經(jīng)營異常名錄，原因也是“通過登記的住所或經(jīng)營場所無法與企業(yè)取得聯(lián)系”。此外，該公司涉及司法案件500余起，公司法人被列入失信被執(zhí)行人名單，并被限制高消費。記者還在某企業(yè)信息查詢系統(tǒng)上查到，全國有2200余家企業(yè)涉及車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務，其中注銷、吊銷企業(yè)950余家，存續(xù)、在業(yè)的1250余家企業(yè)中有460余家被列入經(jīng)營異常名錄。
在某網(wǎng)絡投訴平臺上，關(guān)于車輛安全統(tǒng)籌的投訴有1000余條，涉及冒充保險、虛假宣傳、退款難、理賠難等。其中，網(wǎng)友陳先生反映，他向統(tǒng)籌公司理賠時，竟被要求不能去4S店維修車輛。今年3月，陳先生被人以“某安保險”之名誘導購買了“安全統(tǒng)籌”。6月，他駕車發(fā)生單方事故被交警認定為全責，在4S店修車花了1.3萬元，但統(tǒng)籌公司的理賠員不認可4S店報價，只賠付5000余元。理賠員指出，補償協(xié)議中規(guī)定“被保障機動車發(fā)生事故后不支持服務站維修定損方案以及超出維修車輛市場價的方案”。而陳先生表示，他在購買“車險”時沒有看過這份補償協(xié)議，而且當時業(yè)務員也沒有提及這條不合理的規(guī)定。
“安全統(tǒng)籌”亂象須整治
“‘交通安全統(tǒng)籌’原本是運輸企業(yè)內(nèi)部的一種行業(yè)互助行為，卻被一些別有用心的企業(yè)當作不當獲利的工具。”一名業(yè)內(nèi)人士告訴記者，2012年印發(fā)的《國務院關(guān)于加強道路交通安全工作的意見》提出，“鼓勵運輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌等形式，加強行業(yè)互助，提高企業(yè)抗風險能力。”這里所說的交通安全統(tǒng)籌，是指運輸企業(yè)要求成員或掛靠車主繳納一定的費用形成資金池，當掛靠車輛發(fā)生事故后可按照統(tǒng)籌合同約定從資金池中獲得賠償。然而，這樣的政策支持在一些企業(yè)眼里卻成為向社會化、商業(yè)化轉(zhuǎn)變的契機。他們以“某某統(tǒng)籌”“某某汽車安全服務”之名開辦公司，打著正規(guī)商業(yè)保險的旗號對外銷售安全統(tǒng)籌、安全保障或服務保障產(chǎn)品。
業(yè)內(nèi)人士指出，此類統(tǒng)籌公司沒有保險牌照，不像保險公司那般須達到注冊資本、儲備金等資金要求，也不受銀行保險監(jiān)督管理部門的監(jiān)管，因此風險補償能力及資金安全性相對較低。在理賠事故頻發(fā)、事故損失較大或者發(fā)生資金轉(zhuǎn)移的情況下，資金池一旦不足以理賠就會“暴雷”。此外，在理賠時效上，商業(yè)保險具有明確的賠付期限和程序，而“安全統(tǒng)籌”的賠付往往無明確的時間約束，消費者維權(quán)難度大大增加。
2024年12月，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布風險提示：以“統(tǒng)籌”“互助”“聯(lián)盟”為名與車主簽訂的統(tǒng)籌業(yè)務合同不是保險合同，車主的相關(guān)權(quán)益無法依據(jù)《中華人民共和國保險法》得到保障。此類業(yè)務經(jīng)營者失信風險大，相關(guān)業(yè)務缺乏嚴格的償付能力、準備金、消費者保護等監(jiān)管約束，很容易出現(xiàn)資金鏈斷裂、“跑路”等現(xiàn)象。一旦發(fā)生交通事故，購買了“安全統(tǒng)籌”的車主可能面臨無法獲得或無法足額獲得賠償?shù)娘L險。
今年2月，中國消費者協(xié)會發(fā)布的《2024年全國消協(xié)組織受理投訴情況分析》顯示，“‘車輛統(tǒng)籌保險’投訴激增，消費者權(quán)益難以保障”成為2024年消費者六大投訴熱點之一，主要問題有統(tǒng)籌冒充保險銷售，售后理賠難、退保難。中國消費者協(xié)會提醒，消費者在購買汽車商業(yè)險時要謹慎識別，“安全統(tǒng)籌”產(chǎn)品存在理賠難度大、統(tǒng)籌公司跑路風險高、不受政府監(jiān)管等多重風險。
青島市調(diào)解協(xié)會監(jiān)事長姜東建議，相關(guān)部門應盡快明確“安全統(tǒng)籌”業(yè)務的監(jiān)管主體和規(guī)則，填補監(jiān)管空白，加強對經(jīng)營主體的審批和日常監(jiān)管，嚴厲打擊違法違規(guī)行為。保險公司如發(fā)現(xiàn)有外部企業(yè)或人員利用保險公司名義開展“安全統(tǒng)籌”業(yè)務時，應搜集證據(jù)，利用法律手段維護自身合法利益。消費者在購買車險時，應選擇正規(guī)保險公司，仔細審查合同條款，不被低價等虛假宣傳迷惑，當發(fā)現(xiàn)有保險機構(gòu)和保險從業(yè)人員參與“安全統(tǒng)籌”業(yè)務時，可向金融監(jiān)管部門投訴。
首都經(jīng)貿(mào)大學農(nóng)村保險研究所副所長李文中認為，應盡快推動《中華人民共和國保險法》修訂工作，明確將實質(zhì)上符合保險法定義的業(yè)務全部納入保險監(jiān)管范疇，對于未經(jīng)監(jiān)管許可的業(yè)務，按照非法經(jīng)營保險業(yè)務進行處理。
