當前，隨著新一輪科技革命和產業變革深入演進，以網絡化、數字化、智能化為代表的數字經濟，正在不斷為經濟增長注入新活力。數字金融是與數字經濟相伴而生、契合經濟轉型所需的新金融形態；在數字經濟時代，數字金融將成為鋪就金融強國之路的重要基石。  

中央金融工作會議將數字金融作為“五篇大文章”之一，表明我國已進入數字金融快速發展階段。做好數字金融這篇大文章的應有之義，是借力數字技術革命，推動金融與數字技術的有機融合，著力提升金融服務實體經濟質效，強化系統性風險防控，不斷滿足經濟社會發展和人民群眾的金融服務需求。

正如工商銀行董事長廖林日前在年報致辭中表示，工行特色新質生產力加快形成、數字化動能加速發力。新一輪科技革命和產業變革當前，必須掌握更多關鍵核心技術，加快數字化轉型，才能賦能當下、贏在未來。

青島工行作為中國工商銀行總行確定的八家數字化轉型示范行之一，緊抓數字經濟時代新機遇，始終堅持“科技引領、價值創造”的工作思路，緊跟總行“數字工行（D-ICBC）”建設步伐，深耕不輟，初步探索出“系統內有亮點、同業有競爭力、具有青島特色”的數字工行建設路徑，進而實現內部管理效率和對外服務水平的雙提升，用實干之筆，奮力謀篇精彩的數字金融大文章。

以“數”破局，讓信貸更“智慧”

圍繞新質生產力和數字化轉型，“智能化”和“平臺化”發展成為工商銀行金融科技發展的重要標簽。

以“數”破局 ，讓信貸管理更“智慧”，則是數字工行“青島策”的重中之重。

隨著人工智能、大數據、云計算等技術在銀行領域的深入應用，傳統風控已遠不能滿足銀行對風險管理的精準度及多元化的需求，如何借助數字化轉型擁抱智慧風控，有效提升風控能力，是商業銀行必須直面的必答題。

青島工行自主創新研發的“2199智慧信貸系統”，致力于提供“大數據＋多模型＋新技術”整體解決方案，突出影像采集、遙感遙測、智能搜索、算法分析等新型手段，將數字化貫穿信貸管理全過程，在系統內和同業中邁出了關鍵性、開創性的一步。

對于科技創新而言，最大的問題是如何應對創新所面臨的風險和不確定性；對銀行來說，最關鍵的是風險識別和風險防控。

針對科技型企業高成長、高風險的特點，“2199智慧信貸”系統采用“大數據＋多模型＋新技術”整體解決方案，通過深化大數據、人工智能等新技術應用，收集整合當地工商、司法、投資、專利等外部數據信息，加強企業財務、行為等數據的綜合分析和監測，強化企業經營和風險狀況的精準畫像，有效解決了科技型企業貸前調查、貸中審查及貸后管理過程中出現的信息不對稱的問題。

青島某科技有限公司是國內領先的虛擬現實終端研發及銷售的高新技術企業，旗下VR產品市場份額居全國前列，服務海內外30余個國家的客戶。青島工行在定期走訪時了解到企業目前正處于快速成長期，投入了大量資金用于技術研發，資金較為緊張。由于企業是新引入的招商引資企業，目前暫無抵押物可以擔保，且因剛變更注冊地址，納稅、結算等信息尚未更新，普通信用類貸款產品亦無法滿足公司經營需求，企業在銀行端融資遇到瓶頸。

為及時、精準支持企業發展，青島工行根據企業納稅、收入、研發能力、知識產權等多維度數據構建授信模型，結合企業的高新技術屬性及成長期特征，為企業量身定制了開戶結算一體化綜合服務方案，并為其開啟綠色審批通道，僅用時5天便為企業審批發放貸款1000萬元，用于采購生產急需的原材料，解決了企業的燃眉之急，成為企業“可信賴的銀行”。

“工行速度”的背后，正是“2199智慧信貸系統”的強大張力。

據悉，“2199智慧信貸系統”上線兩年多來，先后對接業務千余筆，貸款發放額同比增長40%，總量和增量繼續保持同業“雙第一”，充分發揮了“第一信貸銀行”服務實體經濟主力軍作用。2023年，青島工行獲評青島市金融服務實體經濟高質量發展業務競賽唯一的一等獎。 

更為重要的是，“2199智慧信貸系統”以注重融合智聯物聯各系統數據，賦能風險監測、重塑預警效能，利用數據“物聯+智聯”，打造領先同業的智慧信貸管理平臺。

以“數”助“新”，點燃賦能“強引擎”

站在新一輪產業變革的起點上，產業迭代之潮浩浩蕩蕩。

青島，正加大力度推進新型工業化，加快建設先進制造業強市，在增長方式、功能定位等更多維度謀求新突破，如何發揮好金融業“加速器”“潤滑劑”作用，點燃賦能強引擎，推動現代產業高端化、智能化、綠色化、集群化發展，賦能城市向“新”而行，已然成為必答題與搶答題。

作為國有大行，通過深化科技、數據、業務“煲湯式”融合，將金融產品和服務廣泛融入實體經濟發展的不同緯度，構建“數字金融+”生態，成為青島工行以數字化服務區域經濟高質量發展，為城市能級躍遷“蓄勢賦能”的“最優解”。 

“數字金融+”助力“新制造”——

制造業是青島的根基，依托工業互聯網的逐步普及和數字化轉型持續深入推進，青島制造業新模式、新業態將不斷涌現。青島工行攜手海爾集團，打造出“海爾智家金融臺”“海爾供應鏈”等系列項目，以家電零售領域的數字化轉型為切入口，全方位建設“海爾工業互聯網+”的數字金融服務體系，成效斐然。

青島工行與海爾集團聯合打造的“海慧鑫鏈”供應鏈融資平臺，成為工行系統首家落地“工銀e信”數字信用憑據業務的分行，今年以來，該項目已為超160家中小微企業提供智能化融資服務，累計實現融資超1300筆，實現融資發放超23億元。

“數字金融+”助力便利化支付——

青島工行以開放銀行為依托，打造“企業賬戶管理+市民多渠道支付”，即線上、線下一體化的收單場景解決方案，協同建設上街里“網紅街”和數字人民幣體驗示范街，全方位助力擴內需促消費。除此之外，為更好滿足老年人及境外來華人員小面額現金的使用需求，青島工行完成ATM升級改造，在支持100元標準面額人民幣現金支取的基礎上支持10元小面額現金支取，并面向公眾提供自助機具多券別的現金取款服務，成為島城首家落地ATM零鈔支取服務的商業銀行。

“數字金融+”助力鄉村振興——

工銀“興農通”是工商銀行為積極落實城鄉聯動發展戰略而建設的鄉村金融統一線上服務平臺，青島工行加大工銀“興農通”App和“云網點”等互聯網服務平臺的宣傳推廣，打造網上鄉村振興服務陣地，給客戶提供“數字鄉村”政務、“興農撮合”等便利的涉農金融服務功能。目前，“興農通”App已累計開通1.2萬戶，“興農撮合”平臺已經入駐百余家本地涉農企業和特色產業企業，為涉農企業的供需雙方提供了便利的線上交易撮合與融資服務平臺，走出了一條“線下+線上”、“實體網點+虛擬網點”、“產融結合+交易撮合”相互補充、相互推動的鄉村振興金融服務道路。

青島工行依托B端重點龍頭農業企業，實現了農戶與現代農業、金融機構的有效連接，并以“一點對全國”供應鏈融資模式賦能鄉村振興。截至目前已累計落地農業供應鏈20余條，為超6500家產業鏈上下游客戶提供融資支持近130億元，有效解決農戶等涉農主體“融資難、融資貴”問題，為農業生產提供精準資金支持。 

“數字金融+”助力城市治理更智慧——

青島工行積極響應社會組織全流程電子化改革需求，成為山東省內同業首家嵌入政府審批業務系統并提供社會組織線上預約開戶服務的銀行。

針對初創小微企業各項業務流程耗時長的難題，青島工行著眼企業銀行賬戶開戶環節，加大資源投入，強化線上線下協同，成功實現了無紙化開戶服務模式的系統研發和上線，是北方地區和系統內首家落地無紙化開戶服務模式的商業銀行，開啟了數智時代賬戶服務新篇章，實現了“企業注冊開辦、預約銀行開戶、稅費繳納簽約”的“一網通辦”，開戶時長縮短30%。

以“數”強“基”，加速數字化成長

近幾年間，工商銀行保持科技投入持續增長，加快建設數字工行（D-ICBC）。年報顯示，2023年，工行數字化業務占比達到99.0%。

這同樣也是青島工行加速數字化成長的“成績單”。

青島工行在“數字工行”這一戰略指引下，圍繞“數字生態、數字資產、數字技術、數字基建、數字基因”五維布局，推進數字化轉型，聚焦數字金融新的平臺與能力建設，以“搭平臺、提能力、拓場景、建生態”為主線，面向未來加快打造與現代化經濟體系相適應的數字金融服務體系。

手機銀行作為銀行數字化的集大成者，日益成為數字化經營轉型的重要載體，是銀行加快實現金融適應性與競爭力的價值體現。

近年來，青島工行始終遵循“高質量高效益”發展要求，將手機銀行發展放在首位，持續提升手機銀行活躍度，2021年至2023年，青島工行手機銀行月均動戶數增速均為兩位數。截至2024年3月底，青島工行個人手機銀行客戶規模達到455萬戶，保持同業第一；手機銀行月均動戶179萬戶，直屬分行排名第一。

手機銀行用戶活躍度的大幅提升和客戶規模的持續增長，有力帶動了青島工行借記卡、信用卡、儲蓄存款、理財產品、三方支付等個金業務的發展，為客戶提級提質和數字化轉型提供了有力支持。

強化“平臺”與“場景”之力。

青島工行以科技賦能為抓手，圍繞開放銀行金融服務平臺，將工商銀行優質的金融服務以組件化的形式，無感地嵌入到合作方平臺；針對高頻場景，將各專業優質的金融服務組合打包形成API接口“購物車”，以標準化的服務模式快速輸出場景解決方案，同時擴大金融服務覆蓋面，提高產品組合營銷成功率；面對常見問題，搭建一站式問題解決“知識庫”，高效精準定位和攻克對接難題。

截至目前，青島工行已累計為80多家企業提供面向行業、場景、產品等維度的綜合服務，共計落地金融生態場景超100個，實現交易額近300億元；交易金額、調用量均位列直屬城市行第一。

數字人民幣持續“破冰”。

2020年11月，青島市獲批成為全國第二批數字人民幣試點地區，試點啟動以來，青島積極推動數字人民幣多場景應用，基本形成了高頻場景全維度、主要場景廣覆蓋的應用格局。

青島工行聯合市發改委、大數據局、數金公共服務（青島）利用工行區塊鏈平臺、云計算技術，打造了全國首個以數字人民幣結算的碳普惠平臺“青碳行”，創新將“碳減排”“健康出行”與數字金融有機結合，以市場化方式引導居民主動節能減排，將數字人民幣作為支付和價值儲存手段，助力實現“碳達峰、碳中和”發展目標，榮獲青島市金融科技優秀項目一等獎，并獲央視綠色金融專題報道，累計減少碳排放 5.32萬噸。

數字經濟發展的“星辰大海”令人無限神往，唯有順勢而為方能乘風破浪。

青島工行將借“數”之智、乘“數”之力，跑出數字化發展“加速度”，以金融高質量發展服務新發展格局，為青島新時代社會主義現代化國際大都市建設做出新貢獻、展現新作為。

《青島日報》2024年6月14日 7版