小微企業(yè)對信貸資金供給的及時性和便捷性要求較高，疫情沖擊也對銀行業(yè)金融機構小微金融服務質效提出了更高要求。青島銀保監(jiān)局以開展2020年“貸動小微”專項行動為契機，引領轄區(qū)銀行業(yè)金融機構優(yōu)化內部機制，進一步挖掘信用信息資源，加強對大數據等技術的運用，改進授信審批和風險管理模型，提升信貸需求響應、審批和發(fā)放效率，為小微企業(yè)送上金融服務“及時雨”。
一、深挖涉企信息，縮短調查周期
鼓勵轄區(qū)銀行業(yè)金融機構加強與政府部門、專業(yè)服務機構、商會組織、核心龍頭企業(yè)等溝通對接，多渠道、多維度獲取整合涉企信息，努力緩解由企業(yè)信息不透明導致的銀企信息不對稱問題，提高授信調查效率，縮短調查周期。目前，轄區(qū)共有28家銀行機構主動與政府有關部門合作獲取涉企信息，11家銀行機構通過購買第三方機構服務拓寬信息獲取渠道。
如：建設銀行“新一代”核心系統(tǒng)自動搜集行內及行外小微企業(yè)大數據信息，通過數據信息整合，利用電子渠道為企業(yè)提供在線、實時、快捷的自助貸款業(yè)務；交通銀行利用紅盾、天眼查、WIND資訊等工具多方面收集企業(yè)工商、涉訴、財務經營數據等信息；光大銀行通過與中征應收賬款融資服務平臺、政府采購網等進行系統(tǒng)對接，搜集企業(yè)訂單信息，強化對小微企業(yè)的營銷和風險識別；招商銀行與青島市大數據局合作建設并投產青島市大數據中臺系統(tǒng)，為金融機構開展企業(yè)融資業(yè)務提供基礎數據支持；浦發(fā)銀行與核心企業(yè)進行數據直連，從核心企業(yè)獲取該行授信審批模型中所需要的信息，并將信息直接導入在線融資平臺的風險決策系統(tǒng)，確保數據不被篡改；青島銀行與山東省大數據局合作開通數據服務專線，獲取工商、司法、環(huán)保等政務數據，同時通過第三方公司數據服務補充重要涉企信息并進行交叉驗證，在多方數據匯聚基礎上，對數據進行清洗、轉換、格式統(tǒng)一等標準化處理并形成企業(yè)級風控大數據；即墨惠民村鎮(zhèn)銀行通過與當地中小企業(yè)聯(lián)合會等組織建立聯(lián)系，加大企業(yè)信息采集力度；產業(yè)銀行通過企查查、產業(yè)信息網以及韓國的DART、NAVER金融等網站平臺搜集并獲取企業(yè)信息；海爾財務公司充分借助海爾集團的產業(yè)鏈客戶數據資源，通過大數據對接及信息共享，獲取并確保原始交易信息和數據的準確性、可靠性。
二、強化科技賦能，助力授信審批
引領轄區(qū)銀行業(yè)金融機構強化網絡銀行、手機銀行、小程序等電子渠道服務管理和保障，積極運用大數據、金融科技手段加強對風險評估與信貸決策的支持，提高貸款需求響應速度和授信審批效率。目前，轄區(qū)共有35家銀行機構依托科技支撐，就提高辦貸效率推出小微企業(yè)專屬信貸產品。
如：農業(yè)銀行投產上線“普惠e站”小微客戶服務平臺，推出全行對公首個微信銀行渠道應用，實現(xiàn)“我要開戶、我要貸款、我要簽約”三大功能；建設銀行“小微快貸”基于海量數據，建立360度客戶統(tǒng)一視圖，通過標準化的評價模型，由后臺系統(tǒng)自動為不同類別小微企業(yè)實現(xiàn)差異化“畫像”，突破小微企業(yè)缺信用、缺擔保、群體數量大、個體差異強的銀行融資服務瓶頸；郵儲銀行“小微易貸”產品利用互聯(lián)網、大數據技術，結合企業(yè)的納稅信息、增值稅發(fā)票信息開展授信審批，手續(xù)簡單、無需擔保；浦發(fā)銀行開發(fā)了小微企業(yè)在線融資系統(tǒng)，通過物聯(lián)網技術等實現(xiàn)一手生產數據的監(jiān)控與分析，基于資金流、信息流、物流+產業(yè)流，創(chuàng)新對小微企業(yè)的授信審批模式；濰坊銀行信用風險內部評級系統(tǒng)引入模型測算工具，采用定性、定量、外圍排查等多維度分析策略，為法人客戶準入評級提供有力支持；北京銀行持續(xù)升級小微企業(yè)預審批模型，加強大數據、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等前沿金融科技運用，完善客戶精準畫像，豐富小微企業(yè)授信決策依據；嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行與青島藍海股權交易中心合作開發(fā)“藍海交銀估值貸”，參考青島藍海股權交易中心“藍海慧估估值系統(tǒng)“計算的企業(yè)公允價值，對準入的小微企業(yè)進行快速審查、審批以及貸款發(fā)放。
三、推廣線上業(yè)務，提高辦貸效率
督促轄區(qū)銀行業(yè)金融機構優(yōu)化豐富“非接觸式服務”渠道，結合疫情防控需要積極拓展線上服務渠道和方式，在加強合規(guī)管理和風險控制的前提下，穩(wěn)步推廣全流程線上貸款業(yè)務模式，實現(xiàn)貸款秒批秒貸。截至2020年9月末，轄區(qū)共有25家銀行業(yè)金融機構發(fā)放了線上普惠型小微企業(yè)貸款，貸款余額236.23億元，較年初增長110.96%。
如：工商銀行對原有的線上產品申請流程進行優(yōu)化，制作“工銀普惠線上融資操作指南”，整合線上融資產品申請入口，引導客戶通過線上申貸、用款、還款；農業(yè)銀行持續(xù)開展普惠金融數字化轉型工作，推進小微企業(yè)線下信貸業(yè)務智能化再造，不斷完善“小微e貸”數字化產品體系，提升服務便利度和滿意度；招商銀行在信用風險管理系統(tǒng)內設立審批決策輔助系統(tǒng)，穩(wěn)步推廣“閃電貸”“政采貸”等全流程線上貸款產品，實現(xiàn)貸款秒批秒貸；平安銀行基于不同場景推出“速票貸”“稅金貸”“政采E貸”“數保貸”“票據E貸”等系列線上產品，為小微企業(yè)提供快速、精準服務；青島銀行通過與第三方平臺合作進行導流獲客，利用自動化決策引擎進行自主審批，貸款發(fā)放和回收全部線上完成。
四、借力“一優(yōu)三減”，推進“便捷獲貸”
督促轄區(qū)銀行業(yè)金融機構持續(xù)開展優(yōu)體驗、減環(huán)節(jié)、減時間、減材料等“一優(yōu)三減”工作，進一步提升信貸服務便捷度。對受疫情影響較大領域的融資需求，開通快速審批通道，合理優(yōu)化業(yè)務流程，適當下放審批權限，簡化證明材料要求，提升小微企業(yè)金融服務質效。轄區(qū)35家銀行業(yè)金融機構對疫情防控相關業(yè)務建立了專人專審專批制度，32家對小微信貸業(yè)務建立了準入預審機制,42家建立了限時辦理制度，43家制作了小微企業(yè)申貸“明白紙”，21家對分支機構下放了一定額度的小微授信審批權限。今年以來，轄區(qū)銀行業(yè)金融機構為小微企業(yè)辦理信貸業(yè)務平均環(huán)節(jié)、辦理時間和提交材料件數依次為4個、6.86天、7.97件。
如：郵儲銀行建立了零售信貸業(yè)務客戶經理與審查人員雙向打分機制，通過內部不同條線人員互相打分評價，促進提升各環(huán)節(jié)業(yè)務辦理質效；光大銀行對于進入信貸工廠審批的普惠業(yè)務，每筆業(yè)務的審批時間控制在三天以內；渤海銀行以“一次調查、一次審查、同步作業(yè)”為導向簡化審查流程，對于小微業(yè)務當天受理、當天反饋，從業(yè)務受理到審批不超過3個工作日；農業(yè)發(fā)展銀行取消了新準入小微企業(yè)客戶需由省行進行評級的規(guī)定，將單一法人客戶1000萬元以下的存量小微企業(yè)授信及用信轉授權二級分行進行審批；河北銀行賦予經營機構最高300萬元小微業(yè)務的審批權，設立小微業(yè)務審批小組，建立審查審批臺賬，原則上1-2天內出具審批意見。在精簡貸款材料方面，今年對部分授信金額不超過300萬元的小微業(yè)務不再要求企業(yè)提供財務報表；齊魯銀行優(yōu)化審批會議機制，對于各普惠金融中心上報的業(yè)務可隨時召開小微貸審會；北京銀行對于在全國范圍內辦理線上“京信鏈”業(yè)務的1000萬元以內的普惠客戶，免于現(xiàn)場盡調，并減少非必要材料的系統(tǒng)上傳；平度惠民村鎮(zhèn)銀行積極推行限時辦結制度，500萬元內小微企業(yè)新增貸款可在調查后3-5天完成全部審批手續(xù)，并同步辦理抵押物評估和登記手續(xù)；國泰世華商業(yè)銀行每月召開小微信貸作業(yè)優(yōu)化會議，聽取一線業(yè)務部門在信貸審批、貸款發(fā)放等各環(huán)節(jié)工作中遇到的障礙，并制定針對性整改措施；青啤財務公司推出“100 E”電子票據專項服務，最快當天為供應商辦理電子票據貼現(xiàn)并實現(xiàn)當日資金到賬，實現(xiàn)資金0延遲和完全線上0接觸。
責任編輯：李莎莎
