《人民日?qǐng)?bào)》2022年4月1日10版

保險(xiǎn)公司、銀行、擔(dān)保公司三方聯(lián)動(dòng)，破解科技型中小企業(yè)融資難

青島推廣專利權(quán)質(zhì)押保險(xiǎn)貸款

核心閱讀

針對(duì)科技型中小企業(yè)融資難，山東青島推出了專利權(quán)質(zhì)押保險(xiǎn)貸款模式。該模式將銀行承擔(dān)100%貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)公司、銀行和擔(dān)保公司三方進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，搭建一個(gè)整合資源的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了多方共贏。

專利權(quán)質(zhì)押保險(xiǎn)貸款模式自開展以來，共為212家科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款382筆，共計(jì)13.67億元。　　

一分錢難倒英雄漢。手里拿著訂單，資金上卻捉襟見肘，這時(shí)，趙強(qiáng)腦海里蹦出的就是這句話。

趙強(qiáng)是海爾集團(tuán)商用顯示設(shè)備小微智能互聯(lián)平臺(tái)（以下簡稱“互聯(lián)平臺(tái)”）的行政總監(jiān)，公司主要研發(fā)智能課桌，是一家科技型中小企業(yè)。2019年，新產(chǎn)品研發(fā)成功，正要量產(chǎn)時(shí)，卻遭遇了融資難題。

“太難了！”趙強(qiáng)回想起來記憶猶新，“幸運(yùn)的是，當(dāng)時(shí)山東省青島市已經(jīng)推出了專利權(quán)質(zhì)押保險(xiǎn)貸款，這才解了燃眉之急！”

專利融資，助企脫困

歷經(jīng)兩年多，趙強(qiáng)終于研發(fā)成功了智能課桌，通過招投標(biāo)，拿到了第一筆訂單。但他沒想到，貸款時(shí)卻遇到了困難。

按照銀行慣例，企業(yè)貸款必須有固定資產(chǎn)作抵押。然而，互聯(lián)平臺(tái)這樣的科技型中小企業(yè)都是輕資產(chǎn)，往往專利技術(shù)才是核心競(jìng)爭力。

趙強(qiáng)也試過找風(fēng)投，但是因周期長、條款苛刻、干涉經(jīng)營等諸多原因沒談攏，只好作罷。

“當(dāng)時(shí)可以說是火燒眉毛了。”趙強(qiáng)說，為了搞研發(fā)，幾個(gè)合伙人的個(gè)人資產(chǎn)全部抵押了。

硬著頭皮，趙強(qiáng)準(zhǔn)備再找一家銀行試試，沒想到，轉(zhuǎn)機(jī)出現(xiàn)了。

經(jīng)銀行介紹，他了解到，青島市知識(shí)產(chǎn)權(quán)事務(wù)中心為紓解科技型中小企業(yè)融資難題，推出了專利權(quán)質(zhì)押保險(xiǎn)貸款模式，符合條件的科技型中小企業(yè)可通過專利權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)獲得貸款。

這次，互聯(lián)平臺(tái)經(jīng)銀行推薦，通過專利機(jī)構(gòu)的專利評(píng)價(jià)、擔(dān)保公司的盡職調(diào)查、保險(xiǎn)公司的保前勘察、商業(yè)銀行的貸前審查，層層審核，終獲認(rèn)可，憑借質(zhì)押核心技術(shù)，最終獲得200萬元貸款。

此后，互聯(lián)平臺(tái)的發(fā)展進(jìn)入快車道，年均增長30%，預(yù)計(jì)2022年?duì)I業(yè)額將過億元。

回歸市場(chǎng)，各司其職

互聯(lián)平臺(tái)的困境不是個(gè)例。融資難、融資貴一直是中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，影響科技成果及時(shí)轉(zhuǎn)化。

青島市知識(shí)產(chǎn)權(quán)事務(wù)中心主任劉建志認(rèn)為，要緩解融資難，主要得化解風(fēng)險(xiǎn)，滿足金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)控的要求。因此，2015年，青島市探索將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)引入專利權(quán)質(zhì)押貸款。

在實(shí)施過程中，青島市市場(chǎng)監(jiān)管局下設(shè)的青島市知識(shí)產(chǎn)權(quán)事務(wù)中心組織專利評(píng)價(jià)、保險(xiǎn)、擔(dān)保、銀行及經(jīng)紀(jì)服務(wù)機(jī)構(gòu)建立專利權(quán)質(zhì)押保險(xiǎn)貸款服務(wù)聯(lián)盟，制定聯(lián)盟章程和工作規(guī)程，建立專業(yè)化的“薦評(píng)擔(dān)險(xiǎn)貸”工作流程，推出專利權(quán)質(zhì)押保險(xiǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)化解體系。

這一體系有何獨(dú)特之處？

為了加強(qiáng)風(fēng)控，青島市采取由區(qū)市主管部門或聯(lián)盟機(jī)構(gòu)推薦的方式選取貸款企業(yè)。此后由知識(shí)產(chǎn)權(quán)咨詢機(jī)構(gòu)對(duì)擬質(zhì)押的專利進(jìn)行法律性、技術(shù)性、經(jīng)濟(jì)性評(píng)價(jià)，從傳統(tǒng)代理轉(zhuǎn)型為知識(shí)產(chǎn)權(quán)運(yùn)營，服務(wù)于擔(dān)保、保險(xiǎn)和銀行。三類金融機(jī)構(gòu)將銀行承擔(dān)100%貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)、銀行和擔(dān)保三方以6∶2∶2比例進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，形成共保體。

經(jīng)過推薦、評(píng)價(jià)、擔(dān)保、保險(xiǎn)、貸款5個(gè)環(huán)節(jié)篩選，像互聯(lián)平臺(tái)這樣的科技型中小企業(yè)就能順利獲得貸款。

對(duì)于獲得專利權(quán)質(zhì)押保險(xiǎn)貸款的企業(yè)，青島市還會(huì)進(jìn)行一定政策扶持，給予50%的貼息資助，對(duì)企業(yè)購買保險(xiǎn)產(chǎn)生的保險(xiǎn)費(fèi)給予60%資助。

目前，已有包括中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國工商銀行等在內(nèi)的9家保險(xiǎn)公司、16家銀行、8家地方擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)加入質(zhì)貸聯(lián)盟。

2021年，質(zhì)貸聯(lián)盟共為82家科技型中小企業(yè)完成貸款審批程序，發(fā)放貸款3.2億元。專利權(quán)質(zhì)押保險(xiǎn)貸款模式自開展以來，共為212家科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款382筆，累計(jì)使用財(cái)政資助資金3508萬元，撬動(dòng)銀行貸款13.67億元。

專業(yè)服務(wù)，互惠共贏

“近幾年，明顯感覺貸款保證險(xiǎn)在中小企業(yè)中的熱度上升了。”太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司青島分公司承包部助理總經(jīng)理李偉分析，這也得益于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與到專利權(quán)質(zhì)押保險(xiǎn)貸款中，實(shí)際上履行了為被保險(xiǎn)人擔(dān)保增信的職能。

但此前，貸款保證險(xiǎn)一般被保險(xiǎn)經(jīng)理人視為高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，鮮有人碰。一方面因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱，另一方面風(fēng)險(xiǎn)比較集中，業(yè)內(nèi)非常謹(jǐn)慎，能夠或者是愿意釋放的承保能力都比較有限。

在青島的專利權(quán)質(zhì)押保險(xiǎn)貸款模式中，保險(xiǎn)公司需承擔(dān)最高風(fēng)險(xiǎn)，為何仍愿意參與？

“雖然要承擔(dān)60%的風(fēng)險(xiǎn)，但我們對(duì)風(fēng)控更有把握了。我們共保體三方可以進(jìn)行獨(dú)立盡調(diào)，從各自識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的視角評(píng)估企業(yè)，在前端把控風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)環(huán)節(jié)更深入全面，只有三方均認(rèn)可，貸款才能夠形成。”李偉說，“有了風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，金融機(jī)構(gòu)覺得風(fēng)險(xiǎn)明顯下降了，積極性自然就高了。”

不過，萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，如何解決？

一旦企業(yè)違約，觸發(fā)了賠款機(jī)制，由保險(xiǎn)公司賠款給銀行。待質(zhì)押的專利技術(shù)被處置后，三方金融機(jī)構(gòu)可按照共保比例共享處置所得費(fèi)用，其中保險(xiǎn)公司為60%。李偉說：“賠償有補(bǔ)償，意味著收益共享，減少了我們的損失，進(jìn)一步增強(qiáng)了這類貸款的吸引力。”

實(shí)際上，觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)還曾遇到過難題。劉建志解釋，企業(yè)到期未償還貸款會(huì)引起銀行貸款逾期罰息，產(chǎn)生復(fù)利，損失較大，而保險(xiǎn)公司履行賠付責(zé)任卻會(huì)滯后，核賠期大約為30天。而且如果企業(yè)一旦逾期，商業(yè)保險(xiǎn)不對(duì)懲罰性、違約性的不良行為進(jìn)行保障。

為此，當(dāng)?shù)氐膶＠麢?quán)質(zhì)押保險(xiǎn)貸款模式通過引入擔(dān)保公司破題，其不僅分擔(dān)20%的貸款風(fēng)險(xiǎn)，還在企業(yè)違約時(shí)承擔(dān)臨時(shí)還款責(zé)任，理順了實(shí)際操作中的風(fēng)險(xiǎn)化解體系。

2021年初，青島市啟動(dòng)《青島市科技型中小微企業(yè)專利權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法》實(shí)施評(píng)估工作，進(jìn)一步完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償工作機(jī)制；下半年，調(diào)整優(yōu)化知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資相關(guān)扶持政策，并納入市政府《關(guān)于貫徹落實(shí)省支持八大發(fā)展戰(zhàn)略財(cái)政政策加快重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展若干政策》。

“專利權(quán)質(zhì)押保險(xiǎn)貸款模式搭建了一個(gè)整合資源的平臺(tái)，兼顧各方利益，同時(shí)也能夠相互提供服務(wù)，實(shí)現(xiàn)各方共贏，否則平臺(tái)是沒有生命力的。這就好比‘糖葫蘆’，雖然大小不一，串起來，裹上糖，大家都是一樣甜！”劉建志說。（記者 王 沛）

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