青島日?qǐng)?bào)社/觀海新聞12月18日訊 日前，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》?！稐l款》明確了新能源汽車(chē)在停放、行駛、充電和作業(yè)的保險(xiǎn)責(zé)任，不僅把備受關(guān)注的車(chē)輛起火燃燒納入保障范圍，也把充電樁損失及連帶損失納入賠償范圍，厘清新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)保障的模糊地帶，為新能源汽車(chē)車(chē)主吃下定心丸。同時(shí)，《條款》也透露出新能源汽車(chē)的現(xiàn)狀，對(duì)險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，兜底新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。
明確保“三電”，附加險(xiǎn)成亮點(diǎn)
“三電”是新能源車(chē)的核心三大件——電池、電機(jī)和電子控制系統(tǒng)，《條款》明確規(guī)定保障意外事故導(dǎo)致的新能源汽車(chē)損失，其中特別注明保障“三電”以示與燃油汽車(chē)的區(qū)別?！稐l款》特別注明起火燃燒也屬于意外事故，讓因充電或其他意外原因?qū)е萝?chē)輛起火成為無(wú)爭(zhēng)議的必賠項(xiàng)。
《條款》有3個(gè)主險(xiǎn)、13個(gè)附加險(xiǎn)，主險(xiǎn)結(jié)構(gòu)與現(xiàn)行《機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》保持一致。新增的3個(gè)附加險(xiǎn)——外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失險(xiǎn)以及自用充電樁責(zé)任險(xiǎn)——針對(duì)性地解決新能源車(chē)附屬設(shè)備損失風(fēng)險(xiǎn)以及損失造成的連帶責(zé)任，這是車(chē)險(xiǎn)首次納入車(chē)身以外的附屬設(shè)備，讓新能源汽車(chē)成為名正言順健全的保險(xiǎn)標(biāo)的。這也意味著，新能源汽車(chē)將作為一個(gè)獨(dú)立體系發(fā)展完善。
折舊率超燃油車(chē)，電池短板成主因
《條款》中規(guī)定了新能源汽車(chē)的折舊率，9座以下客車(chē)家庭自用和非營(yíng)業(yè)純電動(dòng)新能源汽車(chē)，根據(jù)銷(xiāo)售價(jià)位折舊率每月從0.68%~0.82%不等；插電式混合動(dòng)力與燃料電池汽車(chē)的折舊率每月為0.63%，普遍高于燃油汽車(chē)。一般傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的折舊率每月為0.6%，折舊率高意味著凈值跳水。
一中小財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人表示，新能源汽車(chē)折舊率高主要是因?yàn)殡姵卣叟f率高。電池作為新能源汽車(chē)的核心動(dòng)力載體，使用周期低于發(fā)動(dòng)機(jī)，且電池費(fèi)用可能占到全車(chē)費(fèi)用的1/3，一大眾新能源汽車(chē)銷(xiāo)售顧問(wèn)告訴記者。
值得注意的是《條款》明確將“電池衰減”列入保險(xiǎn)責(zé)任免除范圍，劃分責(zé)任邊界的同時(shí)也將新能源汽車(chē)電池短板凸顯出來(lái)。據(jù)悉，動(dòng)力電池的有效壽命在4-6年之間，低價(jià)位的新能源車(chē)甚至需要3年更換一次電池。《條款》明確電池成本問(wèn)題不能在保險(xiǎn)范圍內(nèi)解決。
保費(fèi)升降尚不明朗，新賽道上跨欄跑
《條款》發(fā)布當(dāng)天，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)也發(fā)布《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表（試行）》，為行業(yè)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)提供了基準(zhǔn)。有消息稱(chēng)，新能源汽車(chē)80%的存量保單保費(fèi)將持平或有所下降，車(chē)價(jià)在25萬(wàn)以下新能源汽車(chē)車(chē)損險(xiǎn)不漲費(fèi)。但上述財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人提出不同看法，從目前公布的基準(zhǔn)看，三者險(xiǎn)的基準(zhǔn)保費(fèi)或略有下降，但車(chē)損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)的升降很難下判斷，“險(xiǎn)企有自主定價(jià)系數(shù)，行業(yè)面臨較大的虧損壓力，很難說(shuō)保費(fèi)會(huì)下降?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)青島市分公司車(chē)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人表示，部分新能源汽車(chē)車(chē)型的保費(fèi)定價(jià)系數(shù)會(huì)產(chǎn)生變化，但定價(jià)方案還在測(cè)算中，具體的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品將于本月27號(hào)發(fā)布。
據(jù)申萬(wàn)宏源研報(bào)披露，新能源汽車(chē)行業(yè)賠付率超85%，高于車(chē)險(xiǎn)綜改后的行業(yè)賠付率，而一些輔助設(shè)備也被納入保險(xiǎn)保障范圍，這讓險(xiǎn)企在入場(chǎng)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)時(shí)，頗感壓力。
一大型財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人稱(chēng)，目前新能源汽車(chē)的設(shè)計(jì)上還有諸多需要完善的地方，比如電池壽命問(wèn)題，以及電驅(qū)動(dòng)在環(huán)境中低噪音隱藏的高風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品缺陷以及保險(xiǎn)公司自身定損能力的不足都讓新能源汽車(chē)成為非理想的保險(xiǎn)標(biāo)的。
前文提及的中小財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人表示，燃油汽車(chē)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)已趨于飽和，新能源車(chē)汽車(chē)是車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)企競(jìng)爭(zhēng)的新賽道，但目前這條賽道還有諸多欄障需跨越，新能源汽車(chē)保有量少，維修成本高，如何入場(chǎng)還是眾多險(xiǎn)企考慮的重點(diǎn)，“保險(xiǎn)條款基本一致，但保插電車(chē)還是混動(dòng)車(chē)，公交車(chē)還是家用車(chē)，或?qū)⑹切履茉窜?chē)險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)?！保ㄇ鄭u日?qǐng)?bào)/觀海新聞見(jiàn)習(xí)記者 丁倩倩）
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